没有人想要破产,但有时这是不可避免的。许多人认为,只有那些对自己的财务状况不负责任的人才会到达那里,但是现在,破产的主要原因是医疗债务。每年有数十万人申请破产。如果您正在考虑自己这样做,请查看您的银行账户,退休账户(如罗斯IRA)和其他财务状况会发生什么。知道会发生什么可以帮助您避免一些代价高昂的错误。

破产:第7章和第13章解释

破产实质上意味着你无法偿还债务。陷入财务困境的人可以通过第7章或第13章程序申请破产。这些数字是指美国破产法的章节。以下是两种形式的不同之处:

第7章:第7章是更常用的破产申请,它涉及将您的资产转交给法院。他们被清算 - 变成现金 - 并且用来尽可能地偿还你的债权人。这是由法院受托人在法院的监督下完成的。然而,许多申请第7章的人并没有太多的资产,他们的大部分或全部债务都被消灭了。另请注意,即使您确实拥有资产,根据您所在州的法律,有些资产可能会免于清算程序。例如,您的车辆或房屋的部分或全部价值可能免税。

第13章:由于这种破产,您的资产不会被清算。相反,创建了一个还款计划,允许您随着时间的推移偿还您的债权人。一般来说,债权人的最终收入低于他们所欠的全部金额。

现在让我们仔细看看您申请破产时各种资产(例如退休账户)会发生什么。

银行账户破产:期待什么

正如您可能怀疑的那样,如果您申请第7章破产,您不可能将所有资金存入各种银行账户。但是,它们不一定会完全消失,而且你可能仍会保留这些帐户。第13章破产可能会使您的许多或所有账户保持完整,因为其目的不是清算而是还款。

第7章破产程序通常涉及您损失银行账户中的大部分或全部现金 - 除了一些符合各种豁免标准的资金。这些标准因州而异,通常包括赡养费支付现金,退休账户现金或退休金,残疾支付,部分工资等。

许多银行都有“抵销”权利,这意味着如果您在偿还贷款时申请破产保险,他们可以用您账户中的资金支付全部或部分金额。有些人会将您申请破产视为贷款违约。此外,一些银行可能会在听到破产申请后冻结您的账户。

401(k)破产账户:期待什么

这里有一些好消息:大多数退休账户资金在破产期间保持安全。这包括您可以与当前和/或前雇主持有的401(k)账户。

有效的词是“最”的。请咨询您的雇主或401(k)管理员,了解有关的401(k)计划是否符合“雇员退休收入保障法”(ERISA)。如果像大多数401(k)计划一样,它是合格的,那么您就是好的,并且您的帐户在破产时是安全的。但如果不是,那么其中一些可能是脆弱的。根据AllLaw.com的人员,“非ERISA计划中的资金......根据联邦法律,每人总保护金额高达1,362,800美元。(11USC§522(n)。)这个数字是截至2019年4月1日的最新数据,并将于2022年4月1日再次改变。“

破产中的传统和罗斯IRA:期待什么

您的IRA,无论是传统的还是Roth,在破产中都会得到一些与大多数401(k)不同的待遇。就像401(k)账户不符合ERISA资格一样,他们在破产时很脆弱 - 尽管他们有一些慷慨的豁免。在2022年豁免金额发生变化之前,目前每人为1,362,800美元。在您的IRA中,这是一笔巨款。失去任何金额将是一种耻辱,但如果你最终只有1,362,800美元,这可能会让你退休。

还要记住,在第13章破产的情况下,没有人会清算您的资产,因此可以进一步保护IRA。

此外,您从退休账户中提取的任何资金都不会像其中的资金那样受到保护。在第7章破产中,这笔钱可以公平竞争。

破产时的社会保障收入:可以期待什么

这里有一些好消息:债权人不能拿你的社会保障收入,所以它是破产证明。当然,生活很少那么简单吧?您的社会保障福利实际上可能在破产时变得脆弱 - 如果您将其与一个帐户中的其他资金混合在一起。如果您的各种收入和资产都混合在一个基金中,您可能无法向破产受托人证明哪一部分是社会保障福利。

因此,如果您在不久的将来有可能破产,请务必将您的社会保障福利保存在单独的帐户中。这样做可以让任何审查员都能轻松看到这些钱来自社会保障,通常是通过直接存款。

破产时的年金收入:可以期待什么

年金是指您向实体(通常是保险公司)支付一定金额的合约,以换取一次性付款,或者更典型地,在一段时间内或在您的余生中每月付款,立即开始或在规定时间开始。

虽然你的401(k)或IRA或社会保障金在第7章破产中是否安全是相当直接的,但年金收入的状况却更为模糊。每个州对破产都有不同的规定,有些人可以全额或部分免除年金收入,而其他人则根本不予豁免。年金合同的一个或多个条件(例如定期付款金额或可能的付款频率)通常是决定因素。此外,年金的年龄也会产生影响,最近购买的人在破产时受到较少的保护。(你不希望看起来你在过去的几个月或一年内为了保护它免受债权人的影响而将大量资金投入到年金中。)这将取决于你所在州的规则。

以下是一些希望之光:如果您的年金是由IRA或其他合格账户的资金资助的,您应该能够免除其价值的1,362,800美元(该金额将在2022年更新)。如果符合IRS合格退休账户的标准,或者符合其他一些标准,例如与疾病,残疾或服务年限等相关的条件,您也可以免除年金。鉴于年金的相对复杂性及其在破产中的地位,如果您有一些您希望保护的年金收入,您可能需要咨询破产律师。

学生贷款破产:期待什么

这篇文章主要关注退休账户,但由于许多美国人背负着繁琐的学生贷款债务,你可能会合理地想知道在破产中会发生什么。在第13章破产的情况下,您可以重新调整您的学生贷款债务(也许,例如,所需付款较低),但学生贷款通常不会通过第7章破产解除。

尽管如此,如果你(a)申请破产并且(b)可以证明支付他们将是一项重大困难甚至是不可能的,你或许可以让他们解雇。

破产中的信用报告和信用评分:可以期待什么

除了可能的金融账户清算之外,还有另一个破产的严重后果:损害您的信用记录和信用评分。我们这些曾经通过汽车贷款,信用卡,抵押贷款,甚至是分期付款购买的吹雪机使用过信贷的人,都有几家信贷机构维持的信用记录。他们记录了我们借了多少钱,我们欠多少钱,以及我们偿还债务的程度 - 部分或全部,按时或晚,等等。此数据用于创建贷方(和其他人)用来确定他们是否希望与我们开展业务以及使用何种条款的信用评分。通常情况下,这意味着最高利率会转到信用评分较高的人,因为这些评分与债务不深,债务管理好,按时支付账单的人有关。

正如您可能想象的那样,在您的记录中破产可能会损害您的信用评分,让您看起来像是一个不好的赌注给那些检查它的人。您的债务可能会记录在您的信用报告中,因为破产已经解除,只有“破产”这个词会引起一些人的注意。

第7章破产可以在您提交破产之日起保留最长10年的记录,而第13章破产通常可以保留长达7年(有时甚至更长)。不过,这个消息并不全是坏消息。在此期间,您可以通过反复按时支付账单并且不再让您的债务失控来逐步提高您的信用评分。对其进行检查意味着保持“信用利用率” - 相对于您允许借入的金额(通过信用额度等)所欠的金额 - 在合理的水平上。甲信用利用率在30%以下是理想的。

避免破产是您的最佳选择

如果以前不明显,那么现在应该是显而易见的:如果可能的话,我们大多数人最好避免破产。请记住,您可能还有其他选择。

最大的目标是偿还你的债务。是的,说起来容易做起来难得多,但即使你的债务总额已达到六位数,你也可以自己偿还而不会破产 - 其他人已经这样做了。这可能需要几年时间,但凭借战略和纪律,您可以摆脱债务。

以下是在破产前要考虑或尝试的一些现金产生的减债策略:

与您的债权人谈判。您可以通过要求获得较低的信用卡利率。许多信用卡发卡机构将与您合作提出艰苦的付款计划,甚至可能接受少于您的欠款,如果它会阻止您宣布破产。

采取一个侧面喧嚣。您可以是当地零售商的收银员或发送报纸。您可以做一些自由撰稿或编辑或图形设计工作。您可以在您熟悉的科目中为孩子提供辅导,或者为成人或儿童提供音乐或语言课程。你可能会做一些咨询 - 甚至可能是你的前雇主。你可以照顾孩子,遛狗,或者从事一些方便的工作。其他产生收入的方法包括暂时离开寄宿生或在Airbnb租用房间(或整个房屋)。每周工作10小时,每小时15美元,每周可产生150美元(税前),或每年7,800美元。

出售资产。盘点你的阁楼,地下室和车库。您可能会举行几码销售以收取现金,同时整理您的房屋。如果您有各种有价值的物品 - 可能是棒球卡或棋盘游戏或旧相机的集合 - 您可以将它们出售给经销商或在线。

咨询非营利性信用咨询机构。有些是免费的,许多是相对较低的成本,他们可能能够帮助您与债权人谈判协议,并提出偿还债务的计划。请注意,因为一些营利性信贷咨询机构可能会受到的伤害不仅仅是帮助。寻找属于美国国家信贷咨询基金会或美国财务咨询协会的服装,因为会员资格意味着一个组织符合某些标准。司法部网站也提供信誉良好的债务咨询和信贷咨询公司的指示。在研究它们之前,请三思而后行“债务清算”,因为许多债务清算公司一直存在很大问题。

当您决定是否申请第7章或第13章时,首先咨询专业人士或两人是明智之举,例如个人破产律师(如果您经营的是与您的个人交织在一起的小型企业,则可能是商业破产者)财政)。

破产是一件很重要的事情,可能会影响您的个人和财务生活一段时间。所以只有睁着眼睛才能接近它并且掌握着大量的信息。

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