贷款小常识「银行贷款小知识」

一、什么是个人贷款？

个人贷款是指银行或其他金融机构向符合贷款条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的本、外币贷款。其中，借款人的基本条件是具有完全民事行为能力的中国公民或符合条件的境外自然人；贷款用途明确合法；信用状况良好，无重大不良信用记录；具备还款意愿和还款能力。在此基础上，银行会根据不同贷款的特点对借款人有些差异性要求。个人贷款以自然人为借款主体，单笔金额较小风险分散，期限相对较长，借款人提前还款现象较多，整个贷款的资产质量相对较好。

二、个人贷款大致可分为几类？

1. 根据个人信贷用途的不同，可以分为个人购房贷款、汽车贷款、留学贷款、助学贷款、个人消费贷款、个人经营性贷款等。

2. 根据个人信贷担保方式的不同，可以分为信用贷款和担保贷款，而后者又包括保证贷款、抵押贷款、质押贷款等。

3. 根据个人信贷还款方式的不同，可以分为分期还款贷款和一次还清贷款，而前者又包括等额本金、等额本息、分期付息一次还本、本金等额递增、本金等额递减以及组合还款等方式。

4. 根据个人信贷期限的不同，可以分为短、中期贷款和长期贷款。短期贷款在1年以内（含1年），中期贷款在1到5年（含5年）；而长期贷款一般在5年以上，多在20至30年。

三、个人贷款品种

1、个人住房贷款

个人住房贷款是指贷款人向借款人发放的用于购买自用普通住房的贷款。

（1）按照资金来源划分，个人住房贷款一般可分为自营性个人住房贷款、公积金个人住房贷款和个人住房组合贷款。

（2）按照住房交易形态划分，个人住房贷款也可以分为新建房个人住房贷款、个人再交易住房贷款和个人住房转让贷款。

2、个人经营性贷款

个人经营性贷款，是指银行向符合相关规定的借款人发放的用于生产经营的个人贷款。

3、个人综合授信

个人综合授信业务，是指银行根据个人客户取得抵质押、保证、信用的综合信用情况对个人客户确定最高授信额度，在不超过授信有效期和可用额度的条件下，借款人可以一次授信，多次向贷款银行申请具有明确用途的个人贷款业务。最高额抵押是指经抵押人与抵押权人签订协议，在最高债权额限度内，以抵押物对一定期间内发生的债权作担保。

可用额度，是指个人综合授信额度项下可用于发放贷款的额度，可用额度等于个人综合授信总额度与额度项下已发放贷款余额之差。

4、个人质押贷款

个人质押贷款是指借款人以未到期权利凭证（包括本外币定期储蓄存单、凭证式国债、储蓄国债（电子式）、定期存款特户、本外币理财产品、具有现金价值的保险单等以及依法可质押的其他种类的权利凭证）作质押，从贷款银行处取得一定金额并按期归还贷款本息的一种个人贷款。个人质押贷款可通过网点柜面、网上银行等渠道自主办理。

四、个人贷款的利率

1、个人贷款利率执行方式有几种？

基准贷款利率：是指人民银行公布的个人贷款利率，在市场具有普遍的参照作用。

浮动贷款利率：是指在整个借款期内随人民银行公布的基准利率变动而调整贷款执行利率，调整时间和浮动比例，由借贷双方在借款时议定。浮动贷款利率一般是以基准贷款利率为基准而上下浮动。

固定贷款利率：是指在贷款合同签订时即设定好固定的利率，不论贷款期内人民币基准利率如何变动，借款人都按照固定的利率支付利息。

混合利率：是指在贷款开始的一段期间内（利率固定期）利率保持固定不变，利率固定期结束后利率执行方式转化为浮动利率。

住房公积金利率：住房公积金贷款属于国家政策性贷款，故贷款利率较商业贷款利率低。

2、固定利率好还是浮动利率好？

借款人选择哪种利率更合适，关键是要根据未来利率的走势判断而确实，如果未来一定时期利率上升，则选择固定利率可减少利息支出；如果未来一定时期利率走稳或者下调，则选择浮动利率可减少利息支出。所以浮动利率和固定利率没有绝对的优势之分。

五、个人贷款的还款方式

个人贷款一般有多少种还款方式？每种还款方式有什么特点？

银行为满足不同借款人不同收入情况的需要，推出不同的还款方式：有的还款方式归还本金的速度比较快，有的则归还本金的速度较慢。虽然采用不同的还款方式导致最终归还的总利息不同，但我们知道，各种还款方式都是根据借款人剩余本金的多少计算利息的...您前期归还的贷款本金少，最终还的总利息自然就多。所以，选择哪一种还款方式没有是否最省钱，只有是否更合适。目前，个人贷款常用的还款方式主要是等额本金还款、等额本息、等额递增（减）还款、按期付息还本还款四种。