二手车金融产品有哪些「哪些公司可以做二手车的金融」

很多消费者都希望能以经济实惠的价格购买一辆二手车，如果用户囊中羞涩，有了金融产品的助力，就是一件再好不过的事情了。二手车的金融产品不仅降低了消费者购买二手车的价格门槛，还减少了用户的资金压力。以往的金融产品在新车消费领域被广泛采用，而现在伴随二手车市场的蓬勃发展，以及社会上对二手车消费观念的转变，区别于银行的信贷产品，有越来越多的互联网金融平台和二手车电商平台推出了种类繁多又灵活的金融产品，为消费者提供更多的金融解决方案。

一、二手车贷款的主要来源

依照二手车贷款渠道的不同，目前广泛采用的二手车贷款来源主要有：

第一，银行：平安银行、浦发银行、江苏银行等；

第二，互联网金融平台：易鑫车贷、玖富、车e融等；

第三，二手车电商平台：优信二手车的“首付30%”，瓜子二手车的“分期购车”及人人车的“分期购车”等。

消费者以往对银行的金融信贷产品相对熟悉，但除去银行可以提供为购买二手车的用户提供金融信贷产品之外，越来越多的平台服务商为了提升服务品质并扩大自身的交易规模，也开始大举推广金融服务产品；而独立的互联网金融平台对比传统银行来说，产品也更具灵活性；整体来说，从消费者选择的便利性来讲，无论是B to C模式还是C to C模式的二手车电商平台，均可提供咨询、买车和售后服务的一条龙打包解决方案，与其他两个渠道相比较就更加具备优势了。

二、二手车贷款的申请要求及流程

伴随国内金融信用体系的不断完善，二手车金融信贷产品的准入门槛也降低了不少，放贷效率有了不少提升，申请二手车贷款服务也容易了不少，但对基本的申请流程还是要做到心中有数：

（一）消费者向服务提供方咨询贷款事宜

消费者在购买二手车之前首先要确认自己所要购买的车型、车款、车龄和行驶里程等基本的车辆信息，作为金融贷款产品的最初依据，需在车价基础上测算所需的相关费用；作为二手车电商平台来说，消费者可以对不同价位的二手车进行筛选及对比，拥有对车源便捷高效的选择渠道。

（二）审核贷款买车资料

需要将贷款买车的资料提交给服务商做初审，包括填写汽车消费信贷申请表、合同等贷款材料，并提供本人及配偶身份证、户口簿、收入证明、房产证和结婚证等资信证明。比较传统的二手车经纪公司，消费者在二手车电商平台上申请金融贷款所需材料相对便捷，仅需要提供有身份证、驾照、还款银行卡（或近半年收入证明）即可。

（三）交首付款、签订购车合同

消费者依照选择车型交纳相应的首付款，一般情况下在二手车电商平台上要缴纳车款的30%，签署购车合同后，由保险公司办理相应的车险业务。

（四）银行受理、审核

服务商将消费者的贷款材料及买车信息提交给银行，银行在放贷前会对消费者进行背景调查，核实其信用资质是否满足放贷条件，当然二手车电商平台也是将购车客户的贷款材料提交给放贷银行，让银行来管理用户的信贷风险。

（五）服务商交付车辆

银行在放款给服务商之后，服务商会办理车辆入户手续，同时完成上牌及车辆保险等中间手续，按照购车合同约定时间将车辆交付给用户。

三、代表性金融产品介绍

（一）银行金融产品

银行提供的金融信贷产品已经可以为购买二手车做信贷服务，一般情况下此类金融产品被称为小微金融或专门的汽车贷款产品（如浦发银行的汽车消费贷款），但普通产品的门槛较高；一般情况下如果本人名下拥有房产，可以作为贷款抵押的话，贷款申请会更加容易（房抵贷款）。目前，有些商业银行推出了人寿商业保险与个人消费信贷相结合的贷款产品（如平安银行的保单贷）。

通常情况下，如果商业保险投保时间越长也越容易获得贷款，其实这样的做法主要考核的是借贷人是否有稳定的经济来源并且身体在未来几年可保证健康，也是为规避风险，避免产生呆坏账而进行规划；与保单贷原理相同的是公积金贷款（如平安银行的公积金贷），同样也是基于历史性的信用积累作为前提条件，借贷人也能保证有稳定的收入来源，以此作为偿还贷款的支撑条件。

不过一般情况下，银行在对个人进行消费信贷时，均需要对借贷人的央行征信系统进行第三方的信用评估，核实是否存在不良的信用记录。相对而言，银行贷款审批流程会相对繁琐，也会花费一定时间进行资质审核。

（二）互联网金融平台产品

涉足汽车消费金融领域的互联网金融平台通常具有深厚的行业背景，以易鑫车贷为例，拥有腾讯、京东、百度和易车联合投资的身份，在专业化程度和资本背景上自然毋庸置疑。易鑫车贷依靠易车二手车的车源优势，在提供在线审批放款业务的同时，还为购买二手车的消费者给予0首付且还款期限最长达到36个月的金融贷款服务。平台产品也确实比银行提供的金融信贷产品具备更多的灵活性，同时借贷人的资质审核更加便捷，不足在于只能筛选兄弟平台的车源数据，也会存在一定的限制性。

（三）二手车电商平台金融产品

二手车电商平台作为新的经营模式出现在消费者的视野中，各平台纷纷推出二手车金融产品，希望凭借这一杠杆来撬动销量。不妨看看下面几款不同平台的金融产品，给准备在二手车服务平台上购车的消费者做一个参考。

通过比较不难发现，这几个二手车电商平台的金融产品在审批效率上都要高于前两种渠道，并且借贷人在瓜子二手车平台上仅需在线提供身份证就可以申请贷款。

而优信二手车在金融产品选择方面具备一定优势，还有低月供和0月供的解决方案，借贷人的金融压力也会相应减小；人人车平台更是凭借“大额贷”将二手车信贷额度提高到了500万元的水平，为高端客户提供了更多选择空间。

不难发现，优信二手车作为二手车电商平台在金融贷款的先行者，所提供的金融产品更趋丰富，每种风险偏好的借贷人都能选择出适合自己的方案。

消费信贷作为新兴的金融产品，已经得到了消费者的广泛认同，而二手车金融产品是消费信贷涉足的重要领域，正越来越多的出现在消费者的视野中，相信伴随新车消费信贷领域的广泛兴起，二手车金融产品也会得到消费者越来越多的青睐。总体来说，二手车电商平台目前均已和可提供二手车贷款服务的商业银行展开了合作，凭借自身专业化及资源性优势，在为消费者提供二手车金融服务时，也具备一定的先天优势，是不错的选择。