二手车金融乱象不断,优信被指套路贷「被联名举报后果」

据《中国经营报》，自11月21日至12月26日，有超过40名优信二手车购车用户在21CN聚投诉平台上发起联名投诉，称在优信二手车平台上购车遭遇了乱收费情况，怀疑平台存在恶意“套路贷”问题。

多家媒体就此问题进行报道：

优信（NASDAQ:UXIN）2019新年后首个交易日（1月2日）跌幅超20%，这已经是优信连续第五日暴跌。

此次优信的套路贷风波争论焦点之一就在于消费者以为贷款买车，实际上签订的是融资租赁合同，优信并未告知。

优信二手车相关负责人回应称：“优信不存在所谓的‘套路贷’，签订合同后，我们没有增加过客户一分钱费用。客户签订融资租赁合同购车，为客户制定融租赁方案，金额符合双方签订的合同，双方均知情，并且有签字确认。消费者随时可以在手机的APP上查看合同。”

融资租赁：这锅我不背

融资租赁模式也被推上风口浪尖，充满争议。

根据人民银行和银监会联合发布的《关于调整汽车贷款有关政策的通知》，自2018年1月1日起，自用传统动力汽车贷款最高发放比例为80%，自用新能源汽车贷款最高发放比例为85%，二手车贷款最高发放比例为70%。

根据现行的车辆贷款规定，市面上凡是首付低于2成的“低首付的金融方案”，都非真正的分期贷款。一般消费者对汽车金融工具的概念还停留在“银行或汽车金融公司提供的贷款”阶段，对融资租赁并不十分了解。

汽车融资租赁模式对业内来说并非什么新型销售模式，与银行贷款最大的不同就在于汽车所有权与使用权分离。消费者通过融资租赁模式购买汽车后，不管回租或直租，所有权是属于融资租赁公司；车辆经过一定的租赁期后，就可以过户到买车人名下。所谓的“月供”实际上是“租金”。

因此此案争论焦点还是在于优信是否有告知义务，上海国策律师事务所陈海艳律师告诉零壹租赁，“融资租赁相关的法规是没有明确要求出租人的告知义务，主要是因为在达成合同时双方就奔着融资租赁去的。近几年融资租赁业务模式多了，租赁物多样化，纠纷也多。因此消费者在购买车辆、签订合同时需多留意，了解情况。出租人尽量做到告知义务，双方达成合同还是需坚守诚实信用原则。”

优信盈利困境难解二手车租赁问题多

优信将自己定位于汽车电商，但实际上汽车金融是优信重要的收入与盈利来源。根据优信2018年三季度财报，2C端助贷收入为4.7亿元，同比增长96.4%，占到当期公司总收入的54.7%。

“套路贷”等负面新闻虽然为优信带来一定的影响，但优信真正的问题在于盈利问题，三季报显示，净亏损达5.94亿。同时，面临瓜子、人人车的围追堵截，烧钱广告也必须持续。

既然是以金融业务为主，无法绕开的还有风控问题，截至2018年9月30日，优信平台二手车贷款3个月以上的拖欠率为1.43%，上季度该拖欠率为1.53%。

相比新车，二手车作为非标品，残值评估与风控难度更大，因此优信二手车融资租赁业务也面临更多风险：

评估难度大，二手车评估讲究“一车一况，一车一价”，因此缺乏统一价值评估标准；

二手车折旧与处置风险，相比于新车折旧风险更大，处置难度也更大；

取得车辆的所有权风险，单位和个体工商户需缴纳二手车增值税，因此融资租赁公司要取行车辆所有权要考量诸多因素。