农商银行的贷款普惠贷「农商行如何普惠金融」

为确保涉农金融投入稳定增长、优化涉农金融供给体制机制、聚焦服务乡村振兴重点领域等，银保监会此前发布《关于2022年银行业保险业服务全面推进乡村振兴重点工作的通知》。

新华财经及面包财经研究员对10家上市农商行财报进行梳理，通过信披数据从涉农贷款、普惠型小微企业贷款余额、农林牧渔行业贷款等角度，客观展现农商行银行支持涉农情况。

涉农贷款：渝农、常熟、沪农余额居前三，无锡、苏农银行垫底

2021年报及社会责任报告披露数据显示，渝农商行的期末涉农贷款余额较高，截至2021年末，该行涉农贷款余额约1931.79亿元；常熟银行位列二，该行涉农贷款余额为1151.19亿元。沪农商行排名第三，涉农贷款为649.13亿元。苏农银行的涉农贷款规模偏小，截至2021年末该行贷款余额为177.01亿元。

图1：截至2021年末农商行涉农贷款余额情况

较2020年末相比，除瑞丰银行以及紫金银行未披露涉农贷款外，其余8家农商行的涉农贷款计算值普遍增长，6家银行涉农贷款增速超过两位数。其中，2021年常熟银行的涉农贷款增速排名第一，同比增长达50.1%，无锡银行涉农贷款增速排名第二，同比增长18.54%。江阴银行紧随其后，为18.04%。

图2：截至2021年末农商行涉农贷款在总贷款中占比

从涉农贷款在总贷款中的占比来看，截至2021年末，常熟银行的占比较高，其在总贷款中的占比为70.71%；江阴银行和张家港行的涉农贷款占比均超50%，分别位列第2及3位。由于总部位居上海，与当地经济结构相匹配，沪农商行的涉农贷款占比在农商行中相对较低，截至2021年末，该行涉农贷款在总贷款中的占比为10.58%。

从变动情况来看，除瑞丰银行及紫金银行未披露2021年数据外，农商行的涉农贷款占比变化呈两极分化趋势，4家银行占比较去年有所增长，4家占比较去年有所下降。其中，常熟银行2021年涉农贷款占比较去年上升12.49个百分点，而苏农银行2021年涉农贷款占比较去年下降1.51个百分点。

普惠型小微企业贷款：渝农余额大、苏农增速快、张家港行占比高

2021年报及社会责任报告披露数据显示，截至2021年末，渝农商行的普惠型小微企业贷款余额较高，该行贷款余额达961.72亿元；沪农商行位列第二，贷款余额为553亿元。青农商行以及张家港行普惠型小微企业贷款期末贷款余额均超300亿元。

数据显示，无锡银行的普惠型小微企业贷款规模偏小，截至2021年末，该行贷款余额为148.51亿元。常熟银行和瑞丰银行则未披露相关数据。

图3：截至2021年末农商行普惠型小微企业贷款余额情况

数据显示，6家披露普惠型小微企业贷款增速的农商行，相关数据均呈较快增长趋势。

其中，紫金银行的普惠型小微企业贷款余额增速最快，较2020年末增加83.17亿元，同比增幅达50.15%。其次是苏农银行和江阴银行，较2020年分别增加70.48亿元和58.6亿元，增幅分别为46.1%和42.3%，位列二、三位。无锡银行、张家港行和沪农商行分列四至六位，同比增速均超36%。

图4：农商行普惠型小微企业贷款在总贷款中占比及占比变动

与2020年末相比，农商行普惠型小微企业贷款余额在总贷款中的占比均有提升。

截至2021年末，张家港行的占比最高，为31.25%；苏农银行和江阴银行排在二、三位，分别为23.45%和21.55%，均超过20%。

与2020年末相比，苏农银行普惠型小微企业贷款的总贷款占比提升较多，较上年末增加17.58个百分点。其次为张家港行，总贷款占比较上年末增加4.01个百分点。

农林牧渔行业贷款：余额变化呈现两极分化 占比普遍微降

2021年年报数据显示，截至2021年末，无锡银行的农林牧渔行业贷款余额最高，达43.89亿元；青农商行排在第二位，农林牧渔行业贷款余额为30.52亿元，均超30亿元。除渝农商行、常熟银行以及沪农商行未披露农林牧渔行业贷款数据外，瑞丰银行的农林牧渔行业贷款余额较低，该行2021年农林牧渔行业贷款为3.89亿元。

图5：截至2021年末农商行农林牧渔行业贷款余额情况

从增速来看，农商行2021年农林牧渔行业贷款呈现两极分化态势。在可比农商行中，4家呈现增长态势，其中江阴银行以9.98%的增幅排在首位；而有3家农商行同比出现下降，其中紫金银行2021年农林牧渔行业贷款同比下降10.51%，降幅最大。

图6：截至2021年农商行农林牧渔贷款在总贷款中占比情况

从农林牧渔行业贷款在总贷款中的占比来看，截至2021年末，无锡银行和江阴银行占比较高，农林牧渔行业贷款在总贷款中的占比均超2%，分别为3.73%和2.6%；张家港行、苏农银行、青农银行以及紫金银行的农林牧渔行业贷款占比在1%至2%之间；瑞丰银行农林牧渔行业贷款占比相对偏低，仅有0.46%，占比排在最末位。

较2020年末相比，农商行农林牧渔行业贷款在总贷款中的占比呈现普遍微降态势，在可对比的7家农商行中，仅有青农商行一家占比微升，瑞丰银行保持不变，其余5家农商行农林牧渔行业贷款在总贷款中的占比较上年均有所下降。其中，张家港行2021年占比较上年下降0.52个百分点，降幅最高。

总体来看，2021年农商行涉农贷款普遍增长，6家银行涉农贷款增速超过两位数。占比变化呈两极分化趋势。从普惠型小微贷款来看，2021年农商行的信贷余额增速及总贷款占比普遍均呈现增长态势。农林牧渔行业贷款方面，2021年农商行信贷余额变化呈现两极分化，占比则普遍微降。

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