银行呆账还能贷款吗「征信有呆账还能贷款吗」

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在当今社会经济秩序下，个人信用对经济生活的影响越来越大。银行贷款仍然是个人贷款融资的最主要方式，有的人曾经对银行贷款偿还并不重视，从而形成呆账后又担心自己的贷款受到影响，这样的担心并不是多余的。

从目前的现实看，如果银行贷款出现呆账的情况，毫无疑问会对你的贷款申请有很大的影响，如何管理好自己的信用特别是个人信用记录对自己未来的经济生活越来越重要。

首先，银行贷款融资会在什么情况下出现呆账呢？会对再次申请贷款融资有什么影响呢？

一种是历史上有过呆账的记录，现在已经解决了。如果解决的比较早而且已经在个人征信系统上已经没有这个银行贷款呆账的信息，当然对你现在申请贷款应该没有什么特别大的影响。但如果这个呆账记录仍然在个人信用报告里有记录，对你向银行申请贷款的影响就比较大了，更准确的说，你如果想在银行申请贷款就非常困难了。

第二种是你在银行贷款形成的呆账现在仍然存在没有解决，也就是你的银行贷款呆账现在还存在。那么，你再向任何银行申请贷款，熬夜是5万元还是贷款10万元，都是不可能的。因为银行在审核贷款申请时要首先查询个人信用情况，对有贷款逾期记录的都非常审慎，何况你还有银行贷款呆账。

其次，一般在什么情况下容易形成银行贷款的呆账呢？很多人自觉不自觉地就形成了呆账

以前很多人对自己的信用并不重视，甚至有的人觉得我就不还款你能把我怎么样？从而不但形成逾期，更是在逾期以后并没有积极的解决态度，进而导致银行贷款逾期以后形成呆账。

一是最容易形成呆账的情况是信用卡欠款逾期形成呆账，曾经的信用卡为我们的支付、出行和透支提供了更多的便利，但由于一些人对信用卡透支的严重性和逾期的恶劣影响并不重视，极容易形成逾期甚至呆账，据相关数据，截至2018年第三季度末，银行卡授信总额为14.69万亿元，银行卡应偿信贷余额达到6.61万亿元。2019上半年我国信用卡应偿金额已达6.98万亿！另一个更重要的数据是，中国人民银行发布的《2018年第三季度支付体系运行总体情况》显示，截至第三季度末，信用卡逾期半年未偿信贷总额880.98亿元，环比增长16.43%。而只要信用卡欠款形成逾期甚至形成呆账，那么你的个人信用就已经有了很大的误点，再申请贷款就会出现很大的问题直到难以通过贷款审核。

二是个人消费贷款形成呆账。我国个人消费贷款经过近几年实现了大发展，已经形成了很大的规模，数据显示，截至2017年末我国消费信贷(不含房贷)市场规模将达9.80万亿元，占GDP的比例为12.32%。央行发布的《中国普惠金融指标分析报告（2018年）》数据显示，截至 2018 年末全国人均个人消费贷款余额为 27089.4元，同比增长19.54%。另据预测，我国消费信贷余额在2019年将达15万亿元。但是一些人在申请贷款以后对还款却并不重视，所以就会出现一些个人消费贷款逾期甚至形成呆账的情况。

也许有人会说，为什么不是住房按揭贷款和住房抵押贷款逾期并形成呆账呢？实际上，如果是住房按揭贷款或者住房抵押贷款形成逾期一般情况下不会形成呆账，因为银行会主张拍卖抵押住房或者按揭的住房，从而尽快解决贷款形成的逾期或者呆账。

还有一种容易形成的呆账即是担保呆账，为别人贷款进行担保，对方没有偿还贷款而形成呆账，作为担保人而对贷款担保呆账承担责任。以前很多人对担保的风险并不重视，甚至以为贷款担保就是挂个名，但只要借款人没有及时还款，那么担保人要承担同样的还款责任，当然在贷款没有偿还之前，贷款的呆账同样体现为担保的呆账。

但无论是什么原因，一旦贷款形成逾期就要尽快寻求解决逾期问题，不要形成事实上的呆账，这将为不良记录五年以后消除不良信用奠定一个良好的基础。

其三，如果已经出现或者形成贷款逾期甚至呆账，想申请银行贷款还有可能吗？答案是不可能的。但如果要在网络借贷平台贷款需要注意什么问题呢？

在已经有银行贷款呆账的情况下，要从银行或者金融系统进行贷款是完全不可能的，无论你是住房按揭还是住房抵押贷款都是不可能的。这一点的结论是显而易见的，同样这条贷款之路也是不存在的。

面对银行贷款难以通过的现实，有的人会推荐从网络平台进行贷款。并认为借贷平台不上征信、不会介意以前有银行贷款呆账的现象，但事实上，一些正规的借贷平台、一些运作良好的借贷平台对有银行贷款不良的借贷申请人也持慎重的态度。

虽然确实有一些借贷平台、民间借贷个人和机构可以在借款人有不良记录的情况同意借款，但借款人可能要承担的更严重的后果：

一种后果是要承担比较高的利率，这种高利率可能会达到24%甚至36%，虽然这是在法律范围内允许的，但你要想清楚这个代价是不是值得？

第二种后果是可能面临各种高利贷陷阱？一些不规范甚至不良的借贷平台可能会提供高利贷借贷，有的甚至达到年化利率1000%。所以，一定要规避高利贷陷阱，以免陷入万劫不复的境地。

第三种后果是一些借贷方式会渗透入一些其它要求如手续费、保证费、提前收息等不规范操作，可能会承担比高利贷更可怕的后果。

第四种后果是可能面临各种借贷诈骗和陷阱。有的在你申请借款时会提出购买保险、提交手续费、交纳各种保证金等却难以得到借款的情况发生。所以，在需要借款时要防止以借款的名义进行诈骗。

最后，面对这样的情况如何解决呢？

最好的办法是寻求亲戚朋友借贷周转，毕竟5万元到10万元并不算多，通过亲戚朋友进行周转是可能的。但是要提醒和注意的是，无论是向谁借贷都不要出现逾期，如果出现逾期要尽快解决不要形成呆账，如果已经形成就要呆账尽快解决，以尽快修复自己的信用，为自己的未来创造一个修复的条件和借贷的可能。（作者：麒鉴）