优质金融资产质押「专项再贷款政策」

文/李圆园

公众号：itlaoyou-com

来源：地歌网

保单质押贷款，是指投保人在合同生效满一定期限后，按照合同约定将其保单的现金价值作为质押，向保险公司申请贷款。保单质押贷款的存在，赋予了保险单一定的流动性和变现能力，使这一流动性相对较差的资产金融属性增强。

不过，保单质押贷款一直以来并没有受到广泛关注，真正被运用的并不多，保单贷款真正成为热词也就是近两年的事情。

2013年，各大保险公司的保户质押贷款规模开始快速增长，以新华保险为例，2013年保户质押贷款规模为88.41亿元，相较2012年底同比增长约129%。2014年初，新华保险对贷款本金10万元及以上的保单质押贷款业务开通专属绿色通道，通过技术升级、简化流程等方式提升贷款时效。随后新华保险发布的一季度数据显示，从客户申请贷款之日起到资金到账平均时效达到1.4天，三个工作日到账率为93%，保单质押贷款的效率大大提高，同时也表明了此项业务已经受到重视。

2014年8月份，太平洋保险旗下两家子公司太平洋保险在线服务公司与太平洋寿险联合推出网上保单直接贷款服务，开通网上保险绿色服务通道，全程网上办理，无需到营业大厅，网上注册后上传身份证及本人照片等信息，审核通过后成为高级认证会员，就可以轻点鼠标进行保单贷款，几天内贷款金额就会发放到指定的银行账号上。这一服务的推出使用户申请保单贷款更加方便快捷，业务发展也更加迅速。

而太平人寿也推出“保贷通”升级保单贷款功能体验，只要持有太平人寿与合作银行共同发行的联名卡，同时拥有太平人寿具有现金价值且支持“保贷通”贷款功能的保单，在就近的联名卡合作银行网点的自助查询缴费机上就可完成操作。2013年，太平人寿办理保单贷款的总金额达到了76亿，超过公司自2001年境内复业至2012年保单贷款金额之和，而在2014年，这一数字更上升到101.9亿，全年办理保单贷款的件数超过21万件。

根据证券日报2015年初数据，A股市场四大保险公司的保单质押贷款规模已经连续两年增长超过350亿元，2014年增至1387亿元。

2015年7月，保监会经营业务数据显示，上半年保险资金运用余额达到10.4万亿，其收益为5105.12亿元，同比增长168.5%，其中保单质押贷款的收益占比增长快速，已达11.8%，超过了占比6.5%的长期股权投资和1.5%的保险资管公司产品。

保单质押贷款业务规模快速增长的同时，保单贷款业务的网络化进程也在加速。平安人寿的保单贷款业务很早就可以通过网上一账通全流程操作，根据资料显示，目前平安人寿通过网络渠道申请办理保单贷款的占比约80%。太平洋保险除之前的网络渠道外，又推出“中国太保”微信服务号、“神行太保”智能移动保险平台等各种互联网渠道，也可办理保单贷款业务，目前太平洋保险网络办理的占比也在60%以上。

与此同时，一些P2P平台也已经进军保单贷款领域，开鑫贷平台与天安财产保险合作推出“保鑫汇”，你我贷则推出保单贷款业务“嘉保贷”，据称2015年上半年的借款为9.463亿元，占借款产品业务比重为4 .84%。

日前，由丰厚资本领投的互联网保险金融服务平台“豆芽金服”正式落地，豆芽金服也选择了以保单质押贷款为切入点，最终实现资源整合，为用户提供多元化一站式的互联网金融服务，目前已与广发银行、南粤银行、兴业银行、上海银行，大地保险、阳光保险、复星保德信等金融机构对接。

一位保监会人士也表示：保单质押贷款上升快速的原因，是保险产品金融属性被开发得更完善，保单持有人对保单的多样化需求也在增加。近两年，保单质押贷款逐渐成为业界谈论的热词，保单贷款资金成为资金运用新宠，其流动性与变现能力都大大增强，其实也是顺应了金融市场发展的需求，这一领域正是方兴未艾，来日可期。

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