借15万分36期每月还5679元利率多少的「借4万分36期还6万4」

小明：在网上贷款5万，分36期还，每期还2620，是高利贷吗？

三人：以名义利率计算非高利贷，以实际利率计算为高利贷。然而，很多网贷平台钻的就是《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》并没有明确指出36%是名义利率还是实际利率，从而可以继续经营下去。

如果以实际利率为准，那么绝大多数网贷平台都是高利贷，因为就是银行个人信用贷款（非抵押贷款）实际利率都要在15%上下，比如信用卡分12期手续费为0.7%，那么其实际利率就高达15.16%。

而很多网贷并未纳入个人征信，信用评测极低，且没什么会卡到借贷人，违约风险极大，如不收较高的借贷利率无利润可言，特别是有些投资P2P理财收益都有15%的平台。

存款我们都知道有名义利率和实际利率，比如银行明码标价的存款利率就是名义利率，而实际利率需要减去通货膨胀，那么得出来的结果往往为负，即人们所说“越存钱越穷”。

网上贷款5万，分36期还，每期还2620元的名义利率就是：（2620*36-50000）/3/50000=29.55%。低于36%不属于高利贷，然而却高于24%，属于自然债务，借款人可以不还超过24%部分的利息，只还24%的利息。

但是最好在法院进行解决，因为这是合约的约定利率。虽然贷款方无权通过法律要求借款方归还24%以上部分利息，哪怕闹到法院，但是借款人单方面不归还，会被沦为违约，或逾期，不利于借款人往后的信用评测，比如是芝麻分授权的，可能导致芝麻信用分被降。

如果要借这一笔钱，最好首先知道其名义利率和实际利率，而不是事后再去论其是否是高利贷，谈要不要还的事儿。

计算实际利率可以运用excel表格中的RATE函数：打开excel表格-菜单栏找到“公式”-下方找到“财务”-点开“RATE”函数，如上图。

然后分别输入，支付总期数：36；定期支付额：-2620；现值：50000。如上图，计算结果为0.039334，而这是以月为单位计算结果，即月利率为3.9334%，年化贷款利率为3.9334%*12=47.2%。

为什么名义利率和实际利率相差这么远？因为实际利率存在归还部分的本金仍然在计息，实际所占资金远远低于5万元，特别是最后一期。所以，存在名义利率与实际利率相差甚远。

如以实际利率计算，该笔借贷为高利贷。

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