趣店如何借款「借贷资本是一种什么资本」

一、趣店资金来源

1、a consumer finance company（自有），170.2亿人民币（48.1%）

2、institutional（全额或比例担保 利息），127.9亿亿人民币（33.5%）

3、Trusts（全额或比例担保 利息），55.7亿人民币（14.6%）

4、Off-balance（全额或比例担保 利息），28亿人民币（7.4%）

5、其中P2P成本6%～12%，私人金融资产交易平台9%～10.84%、信托6.5%～9%、其他5.5%～12%

6、国家设定借款利息36%的红线，趣店目前59.5%的交易利息超过36%。

二、表外交易以及表外担保负债

1、趣店帮助资金方放贷，资金可以直接从资金方转给借款方支付宝账户，或者由趣店转账。

2、部分资金方直接转账给借款方的，在收到资金后再支付给趣店手续费，这部分本金和利息不通过趣店资产负债表，形成表外funding。表外funding首先不出现在资产负债表中，因此可能带来潜在无法显示在账面上的风险。

3、如果发生违约，趣店需要代借款方偿付给资金方。担保负债主要计算方式为依据违约率计算，并抵扣贷款发放收入，对于表外funding同样如此。

4、趣店的违约担保为guarantee liabilities，同样不计入资产负债表中，该数值由未来现金流，根据一定的折现率和违约率进行折算，每个会计期间重新计算，记录变化，如果恶化则记入营业成本的loss of guarantee liability当中。（趣店计算潜在担保时使用的违约率在0.25%～0.51%，参考其他同类收益违约率在10%，如果假设风险收益成比例，则趣店少记录20倍的担保损失）

三、与多方借贷具体合作流程

1、与institutional funding直接转账的合作方式（表外交易）

趣店将借款申请推荐给银行，银行自主决定是否进行借贷，如果借贷则直接通过支付宝账户转账给借款方，借款方还款时直接将本金和利息转账给银行的支付宝账户，银行收到后将手续费支付给趣店。如果借款方未按时偿还，趣店承担担保责任，付款给银行。

2、与Trust

趣店与多方资金方共同发起成立一个Trust，Trust的风控由趣店掌控，并在还款时直接收取应得手续费。Trust终结时，各资金方收取本金外加成立信托时约定的回报。

3、与institutional fudning简介转账的方式

趣店首先与借款方实现借款，资金由趣店提供。

趣店在打包一个足够分散化的应收帐款资产组合后卖给机构资金提供伙伴。机构自行判断是否购买该资产，并支付本金给趣店。

趣店依然代收借款方的还款，并且直接收取手续费，并将还款转交给机构。趣店承担担保责任。

四、与蚂蚁金服的合作方式

1、在支付宝的公共服务部分免费推广产品。

2、在自己平台上推广支付宝平台的公共服务界面，引导用户使用支付宝

3、用户通过在支付宝上搜索：来分期、趣店，来获得服务

4、以前支付宝向趣店收取一定的费用，但在2017年2月开始免费服务趣店。

5、在2017年8月开始需要向支付宝支付费用，但是费用与其他第三方服务相同（大概能在上面推广这件事情已经不是钱的问题了）

6、2017年3月，阿里的小额贷款公司重庆小额贷款“借呗”将用户导给趣店，趣店支付给借呗一定的费用。

7、2017年3月开始，芝麻信用免费为趣店提供信用分析服务，趣店提供给芝麻实际用户借贷行为数据。（让别人试验自己的信用模型，这个还是很值得）

8、用户的借款还款全部通过支付宝账户进行，趣店需要向支付宝支付交易处理费用。

9、2016年10月，与蚂蚁金服成立有限合伙“趣校园”，趣店占比45.9%（已经投资7000万），蚂蚁占比44.1%（已经投资3000万），赣州快乐分享占比10%。趣校园在支付宝的服务界面提供服务，通过趣校园的服务，学生可以交学费、交水电费、找兼职、售卖二手物品等。该服务主要目的为收取用户信息。

五、收账方式

1、发生逾期未还时，首先发送短信、语音信息，并且每隔一段时间打电话

2、如果逾期20天，通知芝麻信用

3、逾期超过90天，主要以打电话为主，如果金额特别大，找人拜访

4、逾期超过180天，停止催收

5、总体催账回收率为20%～35%

六、信用体系

1、截止2017年6月30日，7260万人民币实现还款，提供给公司标注数据

2、两个体系：A scrore, B score

3、A score，主要用于新用户，模型使用到的数据包括：内部记录包括：申请人所在省份的不良率，外部记录包括：芝麻信用分数、社交网络账号的活动记录、平均流动资产指数、在线消费水平、信用还款指数。

4、B score，主要用于已经有过借款历史的用户，主要数据为借款行为，包括还款次数、还款额度、负债程度、不良率。