理财类保险到期不续费会怎样「保险过了宽限期还能退保吗」

记者 冉虎

房贷“断供”你听说过，也知道其影响；但保险“断供”你听说过吗？它对保险保障有何影响，你知道吗？当你因财务紧张、资金周转不畅，造成无法续缴保费时，该如何化解保险“断供”危机，避免保单失效呢？

赵先生的经历为保险用户提供了一个解决方案。前段时间，赵先生购买的健康险和重大疾病险该缴保费了，可因为生意上占用了太多资金，周转不开，保险面临“断供”，赵先生决定放弃保险。可是已坚持投保了十年，现在放弃，他实在不甘心。

当赵先生把自己的困境和想法告诉保险营销人员后，他被告知，可以利用保险宽限期条款的约定，延迟一段时间，只要在约定保费缴款日后60天内补缴上保费即可，这期间赵先生既不用缴纳利息，保单也不会失效，赵先生照此操作后放心了。

与赵先生相比，林先生的经历就非常遗憾。据林先生介绍，他于2009年4月购买了一款终身寿险，附加重大疾病险，保额10万元。2021年11月，林先生被确诊为癌症，他向保险公司报案申请理赔。保险公司通过查询发现，林先生2021年4月当期保费未缴，两个月宽限期到期后保单已失效，故无法获得赔付。

“像林先生这样不了解或者误解保险宽限期而导致保单失效的消费者并不少见。”中国平安人寿保险股份有限公司新疆分公司营业部经理、平安保险五星级导师罗巍告诉记者，“一般情况下，投保人购买人寿保险多选择长期缴费，每年要按约定时间给保险公司缴费，但有些人会因一时忘记或银行卡余额不足，保险公司无法自动扣款等原因中断缴费。”

“中断缴费自然会对保险保障产生影响，特别是健康险类保险产品，一旦中断缴费的话，影响较大。”罗巍提醒说，“保险期间中断缴费，要重新开启观察期，还会增加保费支出。”

罗巍解释说，寿险、重疾险等险种在投保生效前要经历一个观察期，一般保险公司会设置30天至一年不等的观察期时限，等过了观察期健康险才能生效。在观察期内被保险人出险，保险公司是不赔付的。如果健康险在保险期间中断缴费，且未在保险公司规定的宽限期内续费，保险公司就会重新开启观察期。

“一般情况下，寿险、重疾险等险种在保险期间都有宽限期，不同险种和不同保险公司的具体宽限期并不一致，常规是60天。在此期间，保单不会失效。”罗巍建议，“在错过保费续缴的情况下，一定要利用好宽限期及时续保。只要在宽限期内缴纳保费，保单就会继续生效。”

“如果在宽限期内，仍没有缴纳保费，保单就会出现短暂失效，在失效期间，如发生保险事故，保险公司不会赔付。如果投保人不选择退保，又想让保单继续生效，可在两年内向保险公司申请保单复效。”罗巍补充说，“但过了宽限期再申请保单复效，不仅要补缴保费，还需补缴利息。”

罗巍进一步介绍说：“如果两年内投保人还不申请保单复效，那么这份保险将永远失效。此时，保险公司就会根据保单具体情况，给投保人退还现金价值（退保金数额）或保费。对投保人而言，这样做损失很大，所以不要轻易在保险期间中断缴费。”

罗巍提醒，买保险是个“技术活”，尤其是买重大疾病险、人寿险和年金险。每年要缴纳的保费少则几百元，多则上万元，而且长则缴纳二三十年，因此在买保险前应做好资金规划。