银行保险能不能买「银行买了三年定期保险」

近段时间，一些带有理财功能的保险产品悄然走俏，“搅动”银行代销江湖。

“如果有长期不用的钱，买这类保险比较合适。对流动性需求不高的话，这确实是一个不错的投资渠道。”工商银行华北某网点的一位理财经理对中国证券报记者表示。

记者调研发现，随着基金净值波动加剧以及银行理财产品收益率吸引力弱化，银行理财经理推荐基金和银行理财产品的热情有所下降，推荐保险的热情明显提高。

银行业保险业半年报目前已披露完毕。记者梳理发现，今年上半年，多家银行代理保险收入同比取得双位数增长。同时，多家保险公司银保渠道成为保费增长“黑马”，纷纷实现放量增长。

保险更受理财经理推荐

“目前我们代销的保险主要包括期缴的终身寿险和年金险以及趸缴的5年期保险。在售的期缴产品缴费期最长五年，最短三年，每年一万元起投，有确定收益，写在合同里，目前利率多在3.5%左右，趸缴的产品只有预期收益，但最终实际收益是不确定的。”上述理财经理告诉记者，“期缴产品买的人比较多。”

他还表示，此前市场波动较大，不少前来咨询的投资者对一些风险较高的产品如基金望而却步。“今年我很少主动向客户推荐买基金。如果客户有购买基金需求的话，我比较建议通过定投的方式来投资，可以平摊成本。”另外他还建议资金分散配置，“50%可以配置为存款、30%-40%配置成保险，10%-20%投资高风险的产品比如基金。”

“今年偏股基金市场表现不太好，保险还是有客户配置的，毕竟可以用来避险。”招商银行上海某网点的一位理财经理告诉记者。

多位理财经理表示，有预定利率、收益写进合同里的保险，较大的卖点在于，存够一定期限，既可实现保本又可实现保收益。在利率下行的大趋势下，这类保险中长期投资性价比较高。

多家银行代理保险收入大增

今年上半年，资本市场较为波动，对银行财富管理业务发展带来一定影响。记者注意到，多家银行上半年财富管理收入总体上有所下降，代销业务产品结构出现新变化。具体来看，基金代销收入同比有所下降，而保险代销收入大幅增长。

比如，今年上半年，招商银行财富管理手续费及佣金收入188.73亿元，同比减少8.13%，其中代理保险收入89.84亿元，同比增长61.61%；代理基金收入34.74亿元，同比减少46.95%。对此，招商银行解释称，主要是资本市场大幅波动背景下，客户权益类产品配置降低，避险情绪及需求上升，高价值贡献的期缴保险销量及占比同比上升。

平安银行亦是如此。2022年上半年，平安银行手续费及佣金净收入为160.62亿元，同比下降7.7%。上半年实现代理基金收入16.83亿元，受市场等因素影响，同比下降29.3%；实现代理保险收入10.65亿元，同比增长26.3%。

不只股份行，国有大行代理保险的收入增长幅度也较为可观。建设银行半年报指出，该行上半年代理业务手续费收入129.54亿元，较上年同期增加11.12亿元，增幅9.39%，主要是代理保险收入增长带动。农业银行上半年实现代理保险保费809亿元，其中代理期缴保费同比增长19.6%。

业内人士指出，短期波动不改长期趋势，依然看好财富管理市场的后续发展。受益于财富管理，银行作为居民财富管理主要的金融产品代销机构，拥有客户资源多、金融产品丰富等优势，较易实现年金险、养老险的场景化营销。

在平安银行看来，随着居民金融素养的不断提升以及资管新规等政策的逐步落地，财富管理已成为商业银行业务发展升级的重要方向，也促使商业银行以财富管理的视角升级、重构银保业务。据悉，2021年以来，平安银行启动新银保业务改革，与平安寿险深度合作，将代理保险业务内嵌到财富管理体系中，为私行财富业务的持续突破发展开辟新赛道。

银保渠道加速壮大

业内人士认为，近年来，个险代理人渠道增长乏力，各公司为稳定业务平台，高度重视银保业务的发展。

今年上半年，主要上市险企个险代理人渠道保费收入出现不同程度下滑，银保渠道保费收入却纷纷放量增长。

中国人寿银保渠道总保费收入426.09亿元，同比增长23.7%。太保寿险银保渠道保险业务收入178.28亿元，同比增速高达876.3%。人保寿险银保渠道保费收入392.8亿元，同比增长41.9%。新华保险银保渠道保费收入311.95亿元，同比增长7.8%。在用来计算新业务价值的首年保费中，中国平安银保渠道同比增加45%。

“居民储蓄不断提升处于高位，在刚兑型理财产品淡出市场后，保险产品成为重要选择。银行客群显著分化，中高端客户在保险保障、品质养老、资产传承等方面的需求日益增长。”中国人保副总裁肖建友近日在公司中期业绩发布会上表示，银保市场发展机遇期正在显现并受到更多关注，寿险业“老七家”上半年银保渠道总保费同比增速达到21.3%。

今年6月，中国保险行业协会发布的《2021年银行代理渠道业务发展报告》显示，2021年人身险公司银保业务全年累计实现原保险保费收入11990.99亿元，较2020年同比增长18.63%，呈现连续四年增长态势。

图片来源：中国保险行业协会

上述《报告》指出，银行积累的大量中高净值客户日益被保险公司关注，银行客户强烈的财富管理需求易于实现场景化营销并具有较高效率。商业银行凭借自身稳定的客户资源和销售优势，使保险公司重拾对银保业务的战略重视，加大战略投入，着力调整业务结构，提升渠道价值，加速银保业务从重规模向规模与价值并重的转型。”

编辑：张晶