涉及三百亿的黄金质押案件 保险公司应该理赔吗 「黄金诈骗大案」

最近，一项涉及到百亿的案件进入业内人士的视野，武汉金凰珠宝有限公司发生了信托融资计划违约事件，并且检查发现质押物品的黄金是假的，这让相关信托公司损失惨重，那么当时与此相关的保险公司是否应该理赔呢？

风口浪尖的保险公司

保险公司行业，最近貌似运气不是很好。

先是有某女子利用航空延误险的漏洞，薅羊毛达到理赔款九百多万，被保险公司告上法庭，相关部门将该女子带走，此事引起网上几乎一边倒的口诛笔伐，无数网友纷纷痛斥保险公司玩不起，自己的规则出现漏洞，却要让别人承担后果。

如今，知名保险公司之一的人保，又出现了一件大的理赔案。

相关索赔方，包括涉及长安信托、民生信托、北方信托、安信信托等在内的多家信托公司。

涉及的案件，关系到三百亿的资金。

两年前开始的黄金质押

这件事的来龙去脉，还得从2018年说起。

根据公开资料显示，在这一年，武汉金凰实业集团有限公司通过增资和收购股权等手段，用69.98亿元获得三环集团有限公司99.97%股份，从而间接持有上市公司襄阳轴承27.93%股份。

当时，这次股份变更，被称为“湖北国企改革新样本”。

想要收购股权也好，直接增资也好，都需要资金，其中有42亿都是向外部寻求的融资，最主要的一笔融资，来自金凰珠宝用黄金作为抵押所借来的钱，以及以此为底层资产来构建的信托计划。

这份信托涉及到了长安信托，民生信托，北方信托，安信信托等多家信托公司，利用80多吨黄金，获得质押贷款300亿。

当时，金凰珠宝的信托计划增信措施，是“保险公司承保 实物黄金质押”。

也就是说，公司用黄金来做抵押，并且经过了保险公司的承担认可。当时的黄金已经由金凰珠宝和信托公司都认可的检测机构进行检测合格。

在这基础上，金凰珠宝和人保签署了一份保险单，内容就是作为质押物的黄金，而民生信托则是第一受益人。根据合同规定，如质量和重量不符合保险单约定，即视同发生保险事故，由保险人承担全部赔偿责任。

公司违约，质押物为假

2019年，金凰珠宝的经营状况开始恶化，不少信托计划出现逾期。

这时候，信托公司一再催促其还债，依然没有结果，于是着手开始处置抵押物，也就是那批黄金。

结果发生了令人很意外的事情。

信托与人保财险和大地财险为共同管理人，只有“指纹 身份证件 钥匙”验证通过时，存放黄金的保管箱方可开启。

就在这种共同管理的前提下，2020年5月22日，武汉市中级人民法院的检测报告显示，质押黄金的质量和重量都是不符合保险单约定的。

民生信托与人保的各自意见

听到检测结果之后，民生信托方面，第一时间就用多种方式向人保财险提起保险索赔，并且督促对方履行保险合同。

但是民生信托表示，人保方面并没有按照合同约定按时赔付。

当时保险公司作为保险人主持了质押黄金交付的全过程，包括但不限于质押黄金的出库、检测、运输、清点、封存过程，如今却拒不赔付。

对此，人保方面也有自己的说辞。

根据保险合同第26条的约定，只有被保险人可以请求赔偿，受益人并没有保险金请求权利。

更何况，根据上述第五条约定和补充条款，并没有发生上述类型的因素导致黄金质量和重量发生变化，所以不在理赔范围内。

因此，民生信托作为保险合同的受益人，并不能发起保险理赔。

除此之外，双方的争论焦点，还在于如何看待特别约定清单。

据介绍，金凰案件中，人保方面承保的是财产基本险，在保险合同之外，由于业务需求，又增加了一些特别约定条款。

根据其中的第五条约定，只有针对火灾、爆炸、雷击、空中坠物这四条因素导致的黄金损失，才会进行赔偿。对此，武汉金凰方面附加投保了盗窃和抢劫风险，由此导致的财产损失，同样要得到赔付。

民生信托方面认为，只要出现质押黄金质量和重量不符合保单约定的情况，保险公司就理应进行理赔。

而人保方面则认为，不是条款中规定的那几个具体因素，比如火灾和雷击等等，那么保险公司就有权拒绝理赔。

业内人士的看法

有业内人士认为，财产险的索赔问题，还是应该按照流程，由被保险人进行申请，民生信托应该和金凰珠宝协商此事。

此外，也有律师提出不同意见，认为受益人可以是理赔申请人。他们引用《保险法》中人身险受益人的相关规定，认为受益人也属于保险法规定的当然理赔人之一，有理由申请理赔。

还有一些业内人士表示，这起案件中，金凰珠宝作为投保人和被保险人，主张合同权益，而不主张保险权益，所以保险权益理应由信托公司这个受益人来主张。

还有的相关人士跳出是否理赔这个问题，从别的角度来进行分析。

如果保险公司有证据证明，信托公司采购了一批假黄金，按照真黄金进行投保，就可以证明对方构成欺诈投保，从而解除保险合同。

只不过，是否构成欺诈，需要由公安机关来认定，保险公司需要把自身掌握的线索提供给公安机关。

只有当公安机关以保险诈骗罪正式立案，这时候保险公司才不用理赔。

如果证据不充分，那么保险公司不能以此为理由解除合同或者拒绝赔付。

如今，双方就是否赔付的问题争论不休，究竟谁说得有道理，或许只能等待法院的判决。

作者 瑞银律师事务所 王昊律师

关注王昊说财富获取更多精彩内容！