购房贷款合同可以更改吗「房贷能更改贷款年限吗」

时间过得真快，随着楼市复工复售，随着各大房企的促销一波又一波的开展。所有买房还没有还完房贷的朋友，从今天起要陆续接到银行电话通知去改房贷合同了。根据去年12月28日，央行官网发布的公告，由于LPR利率代替原来的基准利率，原来的合同中房贷利率从今年三月一日，也就是是今日起开始更换调整。

“自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动贷款客户就定价基准利率转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值）”

根据央行的规定，在修改房贷合同时，买房人有两个选择：一是选择固定利率，也就是说，在房贷期间不管LPR利率如何变化，你每个月的房贷也固定不变。二是选择浮动利率，即你的房贷利率随着LPR的变化而变化。LPR利率增加，你的房贷利率也增加；LPR利率降低，你的房贷利率也会降低。

而你的选择就这么一次机会，犹如下棋一样，落子不能悔。合同一修改，就不能变了，整个还贷期都是按照这种利率计算方式。

根据各大银行昨日出台的实施细则来看，2020年12月31日前到期的贷款可以不转换。转换的原则为“等价转换，转换时点利率水平保持不变；原借款合同有两个（含）以上借款人，需所有借款人意见一致且办理完成，才可完成转换。”

有很多网友在咨询，究竟选择哪一种更有利。其实，谁都不能给出一个准确的回答。那些信誓旦旦的给你答案的人自已也不一定全懂。咱们的房贷利率从近二十年来的走势来看，呈现出波动中下降的趋势。房贷利率最高的时间为1995年，当时为15.3%，随后开始缓慢下跌，当前的LPR利率4.75%处于历史低点。而国际经济下行的当下，整体利率也处于下降通道，暂时没有停止的迹象。

39.9元买不了什么，

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所以，未来3-5年内，LPR持续走低是大概率。但是，央行在上一次记者会上表示，“保持房贷利率的稳定”，这在当前房住不炒的定位之下，房贷利率下调会有，但也会低于预期。即5年期利率不会每次都调整，且调整的幅度可能还是每次5个基点。所以，房贷利率下降空间有限。而当前M2超200万亿之后，如果物价上涨过快，在短期经济转型完成之时，房贷利率可能还会迅速提升回来。所以，建议大家，如果以前享有利率7至85折的买房人，不变最为稳妥。如果利率有上浮的人，根据剩下的还贷时间和自己的收入情况确定，如果计划提前还完房贷，则选择LPR利率相对有利。

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那么，如果你选择正确了，会省多少钱呢？

假设一套房子总价300万，首付3成，按揭20年，等额本息还款20年。每下降或上升5个基点，你的总月供就会减少或增加57.5元左右，20年可以减少或增加1.38万元。假如LPR调整幅度为50个基点，那么，意味着你的房贷将会增加或减少最高13.8万元，平均约10万左右。

总之，房贷利率合同从今天起要调整了，这是一个价值10万的机会，你考虑好了吗？