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别误读了花呗上征信。接入央行征信后,银行贷款不仅不会变困难,99%的用户还会得到花呗数据的助力。
撰文 |张浩东
出品 |支付百科
昨日,花呗将全面接入央行征信系统的消息登上热搜,作为用户使用最频繁的数字信贷产品之一,花呗接入央行征信引发了用户的高度关注,也有人担忧,花呗接入征信,是否会影响银行贷款?
事实上,花呗接入央行征信系统的工作一直在持续。早在去年就有部分用户在网上晒出服务升级的页面,需要获得用户同意上传花呗数据到央行征信系统。
花呗接入央行征信进程提速的同时,银行也在进行一二代征信数据采集切换的工作。在征信体系愈发完善的背景下,花呗未来会同信用卡、个人贷款信息一样,出现在每个用户的个人征信报告中。不过,可以预期的是,对99%正常使用和还款的用户来说,花呗不会对征信记录造成负面影响。
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征信将更加细化
与国外的征信体系相比,我国的征信行业整体起步较晚,在2018年以前,国内官方的征信机构只有一家,就是央行征信中心,之后百行征信获得开展个人征信业务的许可,与央行征信系统相互补充,错位发展。
央行征信系统在征信体系中,占据着更加主导的位置,为金融市场的稳定发展夯实了底层根基,帮助实现信息共享,减少了信息的不对称,用碎片信息为用户勾勒出征信画像。
通过央行征信系统,金融机构能够了解信息主体的信用情况,有效判断和识别用户存在的风险,从而决定是否向用户发放贷款、信用卡,是金融机构贷前审核环节的重要参考。
中国人民银行副行长朱鹤新在此前曾表示,我国征信系统已成为世界上收录人数最多、数据规模最大、覆盖范围最广的征信系统。即便如此,征信系统覆盖仍然不全,信用白户大量存在。
自从2006年全国集中统一的企业和个人征信系统正式上线后,信用卡便成为较早被纳入征信系统的信贷产品,国有六大行和股份制银行按照要求每月上报一次信用卡使用信息。在很长一段时间里,信用卡是个人征信记录的主要来源之一。
去年1月份,央行征信中心启动了二代征信系统切换上线工作,并面向社会公众和金融机构提供二代格式信用报告查询服务,新增纳入多方面信息,细化成为趋势,这也注定了央行征信将会触及到越来越多的数字信贷产品。
就本质而言,花呗与信用卡其实没有太大区别,都具有先消费后还款,账期内免息的属性,要说两者最大的不同,莫过于提供服务的机构,花呗在蚂蚁消费金融公司开业后,纳入运营,而信用卡则依赖于银行。从征信报送的实际情况来看,两者也颇为相似:都是按月汇总报送,而非根据单笔金额报送,也不会上报具体消费信息。同时,信用卡的征信信息由银行报送,花呗则以同样受到银保监会监管的持牌消金公司为主体报送。因此,花呗对个人征信记录的影响,很大程度上可参照信用卡。
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主流互联网信贷已接入
可以看到,征信系统几乎覆盖了国内的所有用户,但仅仅依靠银行提供的金融数据,显然不能当做评判用户征信好坏的唯一标准,尤其是现在数字信贷产品的普及,其背后的数据对整个征信体系也极具借鉴价值。
近年来,支付、消费金融行业快速崛起,信用卡与花呗、白条、微粒贷、借呗等数字信贷产品呈现出百花齐放的格局,数字信贷产品的使用同样会产生相应的数据,只有将这些信息统一上报央行征信,才能确保央行征信系统信息的全面性。
随着数字经济的不断发展,数字信贷产品纳入央行征信是趋势也是必然。数字信贷产品较高的交易频率,会产生大量的金融数据,这部分数据若不进行上报,只掌握在网络金融平台手中,一方面不利于金融数据共享,另一方面也容易产生金融风险,让钻征信空子的套利现象发生。
由于银行和互联网机构的金融数据本身不具有互通性,央行征信必须从更高的层面上来进行协调,把数字信贷产品纳入征信,既能丰富央行的征信数据库,又能进一步促进信用社会的到来。
早在2018年,京东金融曾对外表示,京东白条已经启动征信接入工作,在此之前,微粒贷、任性付也已经率先登入了央行征信,此次花呗推进征信上报,意味着市场上主流的数字信贷产品都接入了央行征信系统,加速健全了个人征信体系,将推动征信体系良性发展。
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花呗不影响银行贷款
花呗拥有5亿用户量级,如此大的用户量,一旦全面接入央行征信,也会让银行重新审视用户的征信报告,提供了更多可以参照的信息。此前,银行在查看用户征信报告时,能看到的信息十分有限,一些消费信贷产品的用户又不够广,导致很多没有信用卡日常只使用花呗消费的用户,缺乏有效的征信信息。
蚂蚁消费金融公司如今已开始承接运营花呗,作为与银行并列的正规持牌金融机构,获取征信授权是合法、合理的,在征信上报上也符合央行征信的规范,这些数据的上报,可以让银行和网络金融平台精准地了解判断用户的消费习惯以及资金状况。
以后在征信报告中,有更多的数据维度与更详尽的信息,肯定是一件好事,银行在给用户审批贷款时,首先要查看用户的征信情况,积累更多的花呗信用记录,自然会增加银行贷款的成功率。
正常使用花呗并且按时还款,不仅能看到用户的还款情况,也能体现出用户的信用水平,银行不会因为用户使用花呗等数字信贷产品而错过任何一名优质用户,花呗会影响银行贷款的言论也不攻自破。
银行判读用户征信报告时,除了看用户的个人基本信息外,主要是看逾期次数、查询次数、账户状态、分类等几个方面,而逾期包含贷款逾期,信用卡逾期还有数字信贷产品的逾期。
一位银行人士向「支付百科」表示,对用户银行贷款影响最大的,是征信报告中借款人逾期或者违约的一些信息,用户使用花呗等数字信贷产品,与银行的个人消费贷款不会被区别对待,若能一直保持按时还款习惯,不会对贷款造成影响。
依托花呗庞大的用户体系,将大量以往没有获得银行金融服务的用户纳入征信体系,解决了数以亿计用户的信用白户问题,花呗通过消费金融上报征信后,甚至能帮助用户获得更精准、更优质的金融服务。
另一方面,身为正规军的蚂蚁消费金融将花呗接入央行征信,把花呗数据上报的工作流程化,对于中国征信体系整体的建设也是有积极意义的,使信用孤岛渐渐消融,开放的征信市场随之而来。
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99%的花呗用户没有逾期
蚂蚁集团此前公布的消费信贷逾期率显示,尽管受到疫情影响,但自2020年6月份以来,蚂蚁消费信贷业务的逾期率仍持续好转,到2020年9月时,蚂蚁消费信贷业务的30天逾期率回落到2.7%以下。
今年蚂蚁虽然未公布最新的消费信贷逾期率,但从今年信贷行业的总体情况来看,相比去年,信贷业务的逾期率仍在进一步下降,平均逾期率不足去年的一半,由此可以保守推断,蚂蚁消费信贷逾期率或早已低于2%。
也就是说,5亿花呗用户中,有逾期的用户只有百分之1点几,占了微不足道的一小部分,其余接近99%的花呗用户,都无需担心因花呗数据上报征信而对征信产生负面影响。
花呗上报征信,不代表会对用户的征信起到副作用,用户因为花呗上传征信而导致征信受损的概率是极低的。对于花呗逾期用户,银行也会根据具体情况具体分析,其中有一部分用户是忘记还款而产生的逾期,偶尔一次的花呗逾期其实不会造成贷款通道直接被堵死。
在互联网企业中,蚂蚁集团的风控能力可谓数一数二,获得花呗使用资格的用户,都是蚂蚁集团通过用户的消费特征,结合风控模型筛选出来的,这也保证了花呗用户的按时还款率长期维持在较高的水平。
此外,目前花呗在获得用户授权的基础上,才会将数据上报到央行征信系统中,之前花呗有过逾期但尚未同意升级的,逾期记录同样不会体现在央行征信中,这又将一部分用户排除在外,随着花呗的陆续接入,这部分用户只要做到按时还款即可。
站在用户的角度,花呗接入征信也是一个利好消息。相比很多用户征信白户的情况,在更加立体的征信画像下,用户的征信情况可以一目了然,让银行和网络金融平台有了更多的贷款依据,花呗接入央行征信,对99%的用户申请信贷业务无疑是有益的。