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发卡量：大行保守城商行积极，美团等互联网渠道高歌猛进

央行数据显示，2020年信用卡和借贷合一卡，在用发卡数量共计7.78亿张，同比增长4.26%。总体而言，这一增速数据小于上一年。2019年，信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计7.46亿张，同比增长8.78%。

根据界面新闻记者统计，从信用卡发卡量来看，相比于2019年，基本上所有银行在发卡量增速上均有所放缓。

国有大行方面，从已经公布数据来看，整体增速大多有所下滑。其中，中国银行信用卡发卡增速从2019年的12.92%下滑至2020年的5.44%；农业银行从16.5%下滑至8.3%；邮储银行从27.03%下滑至18.32%。

去年，工商银行信用卡发卡量仅仅增长100万张，累计发卡量从1.59亿张微增至1.6亿张。

主要银行2020年信用卡部分指标统计（界面新闻统计梳理）

股份制银行方面，同样也存在发卡量增速下滑的情况。

比如，浦发银行2020年流通卡数呈现负增长，而该行2019年流通卡数尚保持着同比17.29%的增速。

平安银行、招商银行、中信银行信用卡增长量，较上年同期增速均减半。2020年的发卡增速分别为6.5%、4.44%以及11.16%；相对而言，去年同期该数据分别为17.1%、13.04%、24.26%。

相较而言，头部股份制银行的信用卡发卡体量依旧非常大，保持千万级别。比如招商银行、平安银行和浦发银行2020年累计流通卡量分别为9953.16万张、6424.51万张和4372.22 万张。此外，中信银行累计发卡9262.14 万张。一般而言，观察累计流通卡数据要优于累计发卡统计，更能真实反映信用卡使用情况。

值得留意的是，作为股份制银行中的一员，渤海银行信用卡既有体量非常小，其在2020年累计发卡总量只有50余万张，但是由于基数低，其发卡增长率非常高，同比增发卡量分别达到451.21万张和412.66万张。

此外，包括宁波银行、青岛银行、长沙银行、徽商银行、中原银行等累计发卡量均在200万张以上，在城商行中位居前列。

界面新闻记者统计，从新增发卡增速来看，排在前五位的天津银行、徽商银行、北京银行、青岛银行、南京银行，分别达到84.03%、83.64%、76%、56.16%以及48.1%。

排名第一的天津银行2020年新增信用卡发放量48.68万张，但截止2019年底，该行的

不良率：上半年劲升下半年缓和，风险形势依旧严峻

信用卡不良率方面，根据已披露数据的上市银行年报统计，除工商银行和交通银行外，其余国有大行和股份制银行信用卡均有所上升。

其中，工行和交行的信用卡不良率相对于2019年实现一定程度下降。工行不良率从2.21%下滑至1.89%；交行不良率从2.38%下滑至2.27%。

股份制银行中，大多数信用卡贷款不良率都有一定提升。比如渤海银行，信用卡增量较大，但是不良率也较快提升，从2.33%增长至6.26%，翻了两倍之多。

大多数城商行该项指标也呈现上升趋势。如盛京银行的信用卡不良率增长较快，从2.1%翻倍至4.15%。不过，重庆银行、常熟银行等信用卡不良率均有所下滑。

从过去一年的情况来看，受疫情影响，大多数银行信用卡不良率在上半年达到高峰，下半年出现缓和，不良率有所下滑。

如青岛银行在年报中表示，虽然上半年受疫情影响，发卡速度有所放缓，但下半年发卡量迅速恢复，峰值近10万张。这也和全国信用卡的整体情况比较一致。

上海银行在年报中阐述，报告期末，信用卡贷款不良率 1.74%，较上年末上升 0.11 个百分点，较 2020年6月末下降0.10个百分点。

光大证券金融业首席分析师王一峰认为，随着经济恢复，就业稳定，信用卡不良率上升的压力在去年下半年得到相应缓解，信用卡的风险变化形式也处于相对稳定的状态。

他指出，今年以来，经济继续恢复，小微企业主体总体稳定，个人消费领域也有一定程度恢复，这些因素都有利于缓减信用卡风险。“随着这些年信用卡发卡量和授信余额的持续高增长，也会带来相应的客户下沉，不过度的客户下沉有利于稳定资产质量，预估信用卡的风险还是处于相对稳定格局中。”

此前，招商银行相关人士在一季报说明会上表示，从2020年信用卡不良生成情况来看，去年二季度和三季度是信用卡不良生成的高点。“与往年相比，今年信用卡不良生成预计会处在相对比较高的水平，但和去年高峰期相比，会有所回落。”

该人士直言，后续对信用卡资产质量的整体判断还要取决于以下两个因素：一是密切观察个人、居民端收入的变化情况；二是密切关注国内就业形势的变化。

董峥告诉界面新闻记者，2020年疫情引发的共债风险对信用卡业务风险起到推波助澜作用，虽然信用卡风险在疫情期间并没有出现失控局面，但仍不容小觑。

“尽管逾期信贷总额得到控制，但是信用卡风险形势依旧严峻。为防范风险，发卡银行一方面要严格执行‘刚性扣减’的监管要求，杜绝‘一人多卡、多头授信’现象，另一方面要对各项违规用卡行为通过降额、停卡的手段达到挤出效应，净化发卡与用卡环境。”他表示。

国有大行和股份行发卡总量占比96%，中小银行如何突围？

从发卡量来看，行业两极分化现象加剧。董峥判断，2020年国有大行和股份制银行发卡总量已经占到96%左右的市场份额。相对而言，区域性银行所面临的市场空间极为狭窄，规模增长压力持续加大。

天风证券研究团队认为，截至2019年底，7.59万亿的信用卡贷款中，六大行占比 39.1%，9家A股上市股份行占比48.1%，这15家银行合计总额占比87.1%，为信用卡市场的主导者。

具体到2020年，招商银行信用卡交易规模位居首位，达4.3万亿元人民币。而在公布此类数据的城商行中，上海银行排名第一，为1330亿元。总体来说，城商行信用卡交易规模与头部银行存在较