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 信用卡养卡是指持卡人通过正当方法，积攒良好的刷卡记录从而逐渐提升信用卡额度的过程。信用卡养卡的目的是要提升信用卡额度，把低额度的信用卡提升为教高额度的信用卡，以此增加持卡人可使用的信用资金，来满足持卡人自身资金周转的需求。

公交出行、地铁出行、共享单车骑行、新能源车充电……这些日常生活中的绿色消费行为都能获得绿色低碳能量，可用来兑换消费券、还款金等多种权益。

　　近期，多家银行聚焦绿色低碳领域，推出绿色低碳信用卡，在出行、购车、购物、生活缴费等多种场景鼓励用户进行绿色消费。业内人士认为，绿色低碳信用卡有助于持卡人提升绿色消费意识，践行绿色低碳环保理念。

　　银行推出绿色低碳信用卡

　　近日，兴业银行推出升级版绿色低碳信用卡，构建包括绿色用卡、绿色信贷、绿色出行、绿色生活、绿色公益及绿企专享等在内的绿色权益生态体系。

　　记者梳理发现，越来越多的银行通过推出绿色低碳信用卡的形式，鼓励用户践行绿色低碳生活。包括工商银行、建设银行、邮储银行、广发银行、浦发银行、民生银行、江西银行、齐鲁银行等在内的多家银行均有绿色低碳相关主题的信用卡发行。

　　在材质上，银行发行的绿色低碳信用卡大多采用环保材质，也有部分银行发行纯数字介质的信用卡。比如，兴业银行的绿色低碳信用卡采用低污染环保材质，并大力推广“无纸化”电子账单；江西银行的低碳生活主题信用卡是纯数字介质的信用卡；齐鲁银行的绿色低碳信用卡采用虚拟卡的发卡方式，秒审秒批，实时发卡。

　　信用卡资深研究人士董峥表示，对于绿色低碳信用卡本身来说，绿色低碳理念主要体现在三个方面，一是信用卡卡片自身材质的绿色环保属性；二是不少绿色低碳信用卡是定制卡，减少了以往提前印制卡片可能产生的浪费；三是账单的电子化。

　　鼓励绿色消费行为

　　记者梳理发现，绿色低碳信用卡多鼓励持卡人进行绿色消费，涵盖出行、购车、购物、生活缴费等多种场景。

　　不少绿色低碳信用卡通过各种优惠活动来鼓励用户绿色出行。如浦发银行的绿色低碳主题信用卡推出公交地铁出行返刷卡金活动；兴业银行绿色低碳信用卡的持卡用户达标后，可以“6积分”兑换共享单车会员，或可以特惠价格购买青桔单车、哈啰单车会员等。

　　支持新能源汽车消费和使用也是其中一大亮点。如广发银行的绿色低碳信用卡持卡人购买指定的新能源汽车品牌，可享受购车分期优惠、指定款最低免分期手续费等优惠。部分银行和新能源汽车品牌合作推出联名款信用卡，持卡人可享受新能源汽车充电优惠等。

　　为了鼓励用户的绿色消费行为，不少信用卡推出激励机制。用户可通过绿色消费获得绿色低碳能量，再用其来兑换消费券、还款金、互联网平台会员等权益。同时，部分信用卡还通过环保知识问答、环保趣味游戏等方式加强与用户的互动。

　　部分银行还将用户的绿色消费行为与社会公益项目相联系，助力绿色生态建设。如兴业银行绿色低碳信用卡持卡人可通过优惠积分捐赠的方式参与“腾格里沙漠锁边林”公益项目。广发银联绿色低碳卡持卡人每捐赠1000积分，广发信用卡将投入1元用于“母亲河”公益林建设。

　　满足用户刚性需求

　　业内人士认为，银行发行绿色低碳信用卡，对于银行和持卡人都有重要意义。巨丰投顾高级投资顾问陈昱成认为，绿色低碳信用卡有助于银行开拓新的低碳业务，同时，可以为持卡人打造绿色生活金融服务体系，也有助于持卡人践行绿色低碳环保理念。

　　在后续发展上，业内人士认为，银行可进一步关注和满足用户的刚性需求，优化用户体验，这样才能真正促活用户。

　　董峥认为，银行需要转变经营理念，不必过度追求发卡量，而是要关注用户的刚需，有针对性地满足用户需求，提升用户对绿色低碳信用卡的使用率，提高信用卡的绿色消费属性。

　　此外，为用户提供激励机制也是促活用户的方式之一。陈昱成认为，银行可以将个人绿色消费行为与碳减排量挂钩，以权益及礼品兑换的形式回馈给用户，让持卡人从绿色消费、绿色行为当中切实获得实惠与利益。

“春江水暖鸭先知。”今年3月份以来，多家上市银行在接受机构投资者调研时表示，目前经济处于复苏通道，预计2023年下半年的信贷投放会好于去年同期，全年信贷增量将高于去年。

　　受访专家普遍认为，信贷快速扩张及融资成本下行，能够提升服务实体经济的质效，激发实体融资需求。但也可能会在一定程度上造成存贷款利率倒挂，资金套利与空转增加。因此，处理好稳增长和防风险的关系，不盲目追求信贷高增长至关重要。

　　2月份中小银行信贷投放改善？

　　3月份以来多家上市银行预计今年一季度乃至全年信贷投放增量将好于去年同期。

　　其中，杭州银行表示：“我行2023年春耕开门红活动取得较好成果，开年以来信贷增量高于去年同期，主要增长点在对公贷款。目前经济处于复苏通道，预计2023年下半年的信贷投放会好于去年同期，今年全年信贷增量将高于去年。”

　　就今年1月份和2月份存款、贷款情况，常熟银行表示：“今年我行存款增量好于去年同期水平，贷款增量与去年同期水平相当。目前国内经济处于复苏通道，预计全年信贷需求会逐步释放，2023年我行信贷投放将好于去年。”

　　“今年以来，信贷投放按计划稳步推进，随着全面复工和经济回暖，预计一季度信贷投放较去年同期保持增长，全年也将保持合理增速。”齐鲁银行表示。

　　实际上，今年1月份及2月份，作为信贷投放主力的多家国有大行也表示，将加大服务实体经济的力度，重点强化在制造业、专精特新、普惠金融等领域的信贷投放力度。

　　从总量看，2月24日银保监会有关部门负责人表示，年初以来，银保监会督导银行机构合理把握信贷投放节奏，适度靠前发力，进一步精准有力支持国民经济和社会发展重点领域、薄弱环节。1月份信贷投放增长较快，人民币贷款新增4.9万亿元，同比多增9227亿元，增速为11.3%，服务实体经济质效持续提升。

　　从不同类型银行看，光大证券首席金融业分析师王一峰对记者表示，尽管信贷规模持续高增，但机构分化态势延续，其中国有大行信贷景气度较高。在1月份的4.9万亿元新增人民币贷款中，预计国有大行占比将近55%，2月份占比有望超过60%，显示出今年信贷投放的机构分化情况进一步加剧。

　　王一峰进一步表示，预估2月份中小银行信贷投放情况较1月份边际改善。但部分城农商行信贷景气度仍较弱，资产端面临较大定价压力，信贷项目储备不足问题仍存，非票据类信贷较为疲软，而债券投资力度则明显加大。

　　处理好稳增长和防风险的关系

　　从今年一季度情况来看，业界人士认为，信贷投放仍将保持增长。

　　中信证券首席经济学家明明对记者表示，考虑到政策刺激和银行“开门红”的影响，预计前两个月合计新增信贷投放6.5万亿元左右，一季度新增投放接近10万亿元，对公贷款是主要支撑。

　　从今年全年信贷投放节奏和趋势来看，明明表示，预计一季度信贷增长较快，但是考虑到今年政府工作报告从政策目标到政策实施力度的表述均偏温和，预计不会出台过度的刺激政策，因此今年经济修复过程中信贷投放的节奏和幅度也会逐步回到相对温和稳健的状态。

　　王一峰也认为，随着经济的逐步修复，今年1月份至2月份超季节性高增的信贷投放节奏，后续有望逐步回到温和放缓的状态，从而引导价格体系逐步回归合理水平。预计3月份新增人民币贷款维持同比小幅多增，二季度开始转入相对正常的节奏。

　　明明表示，在“稳增长”背景下，货币、财政和信贷政策将共同助力银行信贷业务扩张，降准降息、再贷款、PSL等政策工具均值得期待，预计全年新增人民币贷款或超23万亿元，实际贷款利率很可能继续下降，让广大经营主体切身感受到融资便利度提升。结构上，预计上半年企业中长期贷款在政策撬动下是增长主力，下半年随着房地产销售回暖，住户部门贷款有望接力。

　　值得关注的是，信贷投放“加力”后引发的其他问题也值得警惕。王一峰表示，信贷高增的背后，有政策驱动的影响。但另一个关键因素在于，信贷供需矛盾的持续加大，导致贷款利率大幅下降。较低的贷款利率水平能够激发融资需求的恢复，但也在一定程度上会造成存贷款利率倒挂，资金套利与空转增加。

　　全国两会期间，全国人大代表、中国人民银行副行长刘国强建议，引导各方面从高质量发展的高度出发，支持金融、用好金融，处理好稳增长和防风险的关系，不盲目追求信贷高增长。