互帮金融贷款可靠吗「助贷机构担保兜底」

记者 | 苗艺伟

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监管继续对过去野蛮生长的融资担保公司“扎紧篱笆”，也对消费金融领域产生较大冲击。

10月23日，银保监会印发的《关于印发融资担保公司监督管理补充规定的通知》(以下简称《通知》)提到，为各类放贷机构提供客户推介、信用评估等服务的机构，未经批准不得提供或变相提供融资担保服务，并明确融资担保业务机构将严格实行牌照管理。

《通知》对担保业务做出了明确规定，对于无融资担保业务经营许可证但实际上经营融资担保业务的，监督管理部门应当按照《条例》规定予以取缔，妥善结清存量业务。拟继续从事融资担保业务的，应当按照《融资担保公司监督管理条例》(以下简称《条例》)规定设立融资担保公司。

对于消费金融领域而言，近两年来，从事助贷客户推介业务的融资担保公司牌照收购热度不减，收购热潮原因则可以追溯到2017年12月央行等发布的《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》（即“现金贷”新规）。

现金贷新规中明确要求：“助贷”业务应当回归本源，银行业金融机构不得接受无担保资质的第三方机构提供增信服务以及兜底承诺等变相增信服务，应要求并保证第三方合作机构不得向借款人收取息费。

这意味着，此前助贷机构“无牌”兜底模式不能持续，未来这类助贷机构需要持牌经营。这时候，作为开展助贷业务配套的增信措施，融资担保牌照变得炙手可热。

据界面新闻记者不完全统计，截至目前，多家美股上市的网贷平台都已经拿到了一张或者多张融资担保的牌照，借助牌照，对于有志于长期从事P2P助贷业务的机构来说，收购相应牌照有助于稳定展业、不断扩大助贷规模，提高机构资金占比在整个资金规模中的比例。

例如，360金融（NASDAQ：QFIN）关联的上海三六零融资担保有限公司、拍拍贷（NYSE：PPDF）关联的中亿盛融资担保有限公司、趣店集团（NYSE：QD）关联的厦门信诚友达融资担保有限公司、乐信（NASDAQ：LX）关联的深圳市乐信融资担保有限公司、小赢科技（NYSE：XYF）关联的深圳市唐人融资担保有限公司等，都拥有融资担保牌照。

值得注意的是，例如，小赢科技旗下的深圳市赢众通非融资性担保有限公司、微贷网关联的浙江锐拓非融资性担保有限公司均为非持牌机构，这些公司未获得牌照，按照规定，非融资性担保机构不得从事吸收存款、集资收款、发放贷款等国家金融监管及财政信用业务。

麻袋研究院高级研究员苏筱芮介绍称，目前助贷领域的担保行为，可以划分为三种情形：一是整个交易流程无持牌融担公司介入，或者仅由非融资担保公司介入来担保助贷业务。此前，助贷领域曾出现机构通过“保证金账户”方式变相增信的模式，该模式即归属于第一类情形。

二是由助贷机构与符合条件融资担保公司进行市场化合作，该融担公司可能为独立第三方，也可能由助贷机构成立或收购。

三是由助贷机构与符合条件融资担保公司开展合作，但助贷机构需要提供一定的反担保措施。

苏筱芮表示，新规对第一种情形的冲击最大。“实质重于形式”的穿透式监管理念，在此次补充新规中体现得淋漓尽致。

目前，融资担保牌照仍由地方金融监管部门颁发，现存牌照数量依然高达数千个，在过去几年内，多地监管部门因部分公司从事非法吸收存款、非法集资、非法理财、高利放贷等违法违规活动，风险事件和群体性事件频发而取缔了部数百家融资担保牌照。