底特律 - 卡尔·斯威格无法相信他20多岁的女儿如何以某种方式在网上借了1,200美元并且陷入了大约350%的年利率。

“当我听说它时,我认为你可以从黑手党获得更好的价格,”Swiger说道,他经营着一家景观美化公司。一旦女儿需要帮助付款,他才听说贷款。

是的,我们谈的贷款利率不是10%,不是20%,而是超过300%。

“如果你破产了,你该怎么回报?这是淫秽的,”密歇根州布卢姆菲尔德山的律师亨利巴斯金说,他第一次听到这个故事时感到震惊。

Baskin决定他试图为Kole Swiger的女儿Nicole Swiger以及陷入痛苦债务陷阱的其他苦苦挣扎的家庭中的事业采取行动.Karl Swiger切断了Baskin的草坪。

超高息贷款应该是非法的,一些州试图通过设定利率上限的高利贷法律来阻止它们,并要求许多运营商获得许可。例如,密歇根州的许多类型贷款(包括分期贷款)的上限为25%。

然而批评人士表示,各州尚未采取足够措施来消除可笑的漏洞,这些漏洞使得这些300%至400%的贷款可以在不同地点在线获得,例如普林格获得贷款的普通格林。

他们如何逃脱三位数贷款?

一个奇怪的转折点,一些在线贷款人将他们的业务与美洲原住民部落联系起来,严格限制任何法律追索权。批评人士说,各个部落实际上并没有参与运营融资。相反,批评者说,外部参与者正在利用与部落的关系来制定消费者保护法,包括限制利率和许可要求。

弗兰克贫困法律中心执行董事杰伊斯佩尔说:“这真的让人感到非常复杂。他们是(贷款人)试图隐瞒他们正在做的事情。”弗吉尼亚贫困法律中心是一个非营利性倡导组织,起诉Think Finance涉嫌非法借贷。

今年夏天取得了一些进展。弗吉尼亚州的一项协议包括承诺三家拥有部落关系的在线借贷公司将取消对消费者的债务,并向数千名借款人返还1690万美元。据报道,这项和解只影响了弗吉尼亚州的40,000名借款人。没有任何不法行为被承认。

根据弗吉尼亚州的和解协议,Think Finance旗下的三家公司 - 普通绿色有限责任公司,大平原贷款公司和MobiLoans有限责任公司 - 同意向借款人偿还公司所收集的款项与各州对税率设定的限额之间的差额。弗吉尼亚州根据高利贷法对利率设定了12%的上限,一些贷款人例外,如持牌发薪日贷款人或那些可以收取较高利率的汽车产权贷款。

今年6月,总部位于德克萨斯州的Think Finance于2017年10月申请破产,同意取消并偿还由Plain Green发行的近4000万美元贷款。

消费者金融保护局于2017年11月针对Think Finance提起诉讼,要求其欺骗消费者偿还未合法欠款的贷款。在破产申请之前,Think Finance已被指控在多起联邦诉讼中成为掠夺性贷方。Think Finance指责对冲基金Victory Park Capital Advisors切断了现金获取和破产申请。

如果Baskin正在寻求的集体诉讼状态得到批准,Swiger可能会获得一些救济,就像其他与这些在线贷款人以超高利率借入的消费者一样。

“我不知道这最终会在哪里结束,”巴斯金说。

陷入无法负担的贷款中

Baskin说,一旦听到Nicole Swiger的困境,他就告诉她停止付款。她已经用1,200美元的贷款支付了1,170.75美元。应付余额:1,922美元。

在线贷款人报告停止向信贷机构付款,Swiger的信用评分遭到破坏。巴斯金希望通过一项决议可以减轻她的信用评分。专家表示,如果这笔贷款在密歇根州被认为是非法的,消费者可以向其提出质疑并告诉信用报告机构将其删除。

根据美国东区地方法院提起的诉讼,居住在Westland的Nicole Swiger被发送了一封不请自来的邮件,告诉她第二天只需上网就能获得1,200美元的银行账户。底特律的密歇根大学

Swiger在密歇根州Farmington Hills的Bates Hamburgers以每小时11.50美元的价格收费,她表示她正在努力寻找一个“天文数字汽车票据”,这是一个负债平衡的银行账户,并担心要确保她4岁的儿子有一个好圣诞节。

27岁的Swiger需要钱,所以她申请了贷款。她首次每两周支付167.22美元的款项将于2018年12月到期。贷款的到期日为2020年4月。

回想起来,她说,她认为在线贷款人应该考虑到某人根据你赚了多少钱以及你支付的其他账单来偿还这种贷款的能力。

如果你害怕,请运行数字

Plain Green是一家在蒙大拿州Rocky Boy's Indian Reservation的Chippewa Cree Tribe拥有的在线贷款业务 - 将自己作为“紧急现金贷款”的来源。其在线网站于7月初开始运营。

根据密歇根州保险和金融服务部的统计,普莱恩格林不是密歇根州的持牌贷款人。但它不需要获得许可,因为它是一家部落拥有的公司。

2018年,密歇根州的持牌贷款人共提供约45,000笔分期贷款,总额为6.99亿美元,平均贷款额约为15,500美元。此数字代表消费者金融许可证持有者的贷款额;它不包括银行或信用合作社提供的贷款。这些数字不包括隶属于美洲印第安部落的贷款人。

Plain Green在网上表示,自2011年以来,它已为超过一百万的客户提供服务。它在YouTube上发布了两周和每月分期贷款的推荐信。

“我没有必要跳过任何篮球,”一位年轻人在一份这样的证词中说道。“他们不必像其他地方一样打电话给我的雇主。这真的很容易。”

如果您上网,您可以在Plain Green站点计算您的贷款成本。拿出500美元的贷款,你将支付438%的利息。您需要以每周两次付款88.15美元的价格支付20笔款项。拉出你自己的计算器来累计付款,你会发现你为500美元的贷款支付1,763美元 - 或者1263美元的利息。

如果您每月支付这笔贷款,而不是每两周支付一次,那么您需要支付1,910.10美元 - 或者每月支付191.01美元,为期10个月。最终收益为1,410.10美元。

费用太高了但是如果你遇到紧急情况,你可以自言自语地认为它可能会全部成功。

这些在线运营商中的许多人都知道如何营销贷款 - 并玩游戏。

试图采取法律行动的消费者监管机构和律师认为,部落联盟只是一种计划。有些人甚至将其称为“租赁部落企业”,其目的是为了宣布主权并规避联邦银行和消费者金融法以及州高利贷法。

当然,没有人会去蒙大拿州或其他任何地方的店面获得其中一笔贷款。

“这些都是通过互联网完成的,”全国消费者法律中心的律师Andrew Pizor说。

Pizor说,该战略是部落主权豁免禁止除联邦政府以外的任何人起诉联邦政府认可的美国印第安部落,要求赔偿或禁令救济。

“真的,他们只是在为部落的名字授权,”Pizor说。

因此,运营商与部落合作,可能会从贷款中获得4%或更少的收入。但消费者监管机构认为,这些基本上是虚假的关系,而部落并没有真正开展业务。

另一个原因,Pizor说,贷款人能够摆脱这种策略的原因是,这些贷款合同中的许多都包括仲裁条款,这些条款阻止大多数消费者起诉并辩称他们受到高利贷法的保护。

Baskin说Swiger的协议也有仲裁条款,但Baskin说它无效。普莱恩格林坚持认为“任何争议......将根据奇普瓦克里部落法律通过仲裁解决。”

巴斯金于7月8日在美国底特律密歇根东区地方法院提起集体诉讼。Baskin的案件涉及起诉个人,包括建立Think Finance的Kenneth E. Rees,以及Plain Green的首席执行官Joel Rosette。(Rees,目前是Elevate Credit的首席执行官,没有回复Free Press的电子邮件。还没有退回给Plain Green的电子邮件和电话。)

巴斯金说:“我只是想在密歇根关闭这个家伙。”

巴斯金说很多时候挣扎的人都买不起这笔款,但他们继续让他们保持信用评分。斯威格说,当她停止付款时,她的分数下降了近100分。

“这就是他们使用的锤子,”他说。“你永远无法购买汽车,因为我们会破坏你的信用评分。”

虽然一些定居点可能是好消息,但消费者监管机构表示,这场斗争需要继续进行,因为在线借贷是有利可图的,围绕主权漏洞的斗争已经持续了好几年。

获得此类优惠的消费者明智地需要花时间去其他地方购物 - 例如信用合作社 - 以获得更优惠的分期贷款或其他选择。

美国消费者联合会金融服务主管兼高级研究员克里斯托弗·彼得森说:“消费者真的应该在采取像这样的风险债务陷阱之前探索其他所有可选择的方案。”

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