马云的网上银行正在引领中国向小型企业提供贷款的方式发生一场静悄悄的革命,其目标是阻碍数十年来亚洲最大经济体的信贷瓶颈。

通过使用实时支付数据和分析3000多个变量的风险管理系统,Ma的四年历史的MYbank向近1600万家小公司提供了2万亿元人民币(2900亿美元)的贷款。借款人只需轻轻一按即可在智能手机上使用,如果获得批准,几乎可以立即获得现金。整个过程需要三分钟,涉及零人类银行家。到目前为止的默认率:约1%。

金融技术的繁荣使中国成为全球最大的电子支付市场,现在正在改变银行与推动国家经济增长最大化的公司的互动方式。由于MYbank及其同行从支付系统,社交媒体和其他来源处获取大量新数据,他们对较小的借款人越来越感到满意,他们此前避开了有利于国有巨头的借款人。

对于中国13万亿美元的经济而言,这一经济增长速度是自上个季度至少1992年以来的最低水平,其影响可能是深远的。非国有企业 - 主要是小企业 - 占增长的60%左右,雇用80%的工人,并且受到两年多以来政府对影子贷款机构进行打击的压力不成比例。

“中小企业真的是经济的锅炉房,”香港安永会计师事务所(Ernst&Young LLP)负责银行和资本市场的高级合伙人基思•波森(Keith Pogson)表示。“它曾经是银行认为过于困难和风险太大的一个细分市场。但现在他们运行他们的模型并找出风险是什么让他们感觉更舒服。“

咨询公司Oliver Wyman的大中华区金融服务联席主管Cliff Sheng表示,中国正迅速成为利用大数据和人工智能技术发放贷款的全球领导者。这个国家最大的优势之一是:它比其他许多司法管辖区采取更为宽松的隐私方法。

“我们的法律框架和监管环境 - 提高了隐私问题 - 使得生成大量数据变得更加容易,从而提供了无与伦比的测试平台,”Sheng说。

中国唯一一个独特的银行信息来源是政府管理的社会信用体系,该体系正在全国各城市进行测试,作为奖励善行和惩罚不当行为的一种方式。在MYbank总裁金小龙最近一次采访中提到的一个潜在情景中,一个小企业主的社会信用评分下降是因为他没有归还借来的保护伞,他们会发现很难获得贷款。

但最大的数据库可能来自支付提供商,例如由马来西亚银行的最大股东Ma蚂蚁金融公司运营的支付提供商。在获得借款人的授权后,MYbank会分析实时交易以获得对信誉的深入了解。例如,零售商旗舰店的客户付款减少可能是该公司的前景 - 以及偿还债务的能力 - 正在恶化的早期指标。

Jin表示,更多信息的结果是MYbank的贷款审批率是传统贷款人的四倍,传统贷款人通常会拒绝80%的小企业贷款申请,至少需要30天处理申请,Jin计划加倍MYbank三年内的借款人名单。他说,这家总部位于杭州的公司每笔贷款的运营成本约为3元人民币,而传统竞争对手则为2000元人民币。

去年收入6.7亿元人民币的MYbank远不是唯一一家利用技术推动小企业贷款的银行。腾讯控股有限公司和平安保险集团有限公司的股票都有类似的产品,而国有的中国建设银行股份有限公司则大幅提升其在该领域的影响力。

这家全美第二大银行在9月推出了一款移动应用,可在两分钟内处理高达500万元的贷款申请。建设银行去年将小企业贷款增加了51%,是该行业的两倍多。该银行对一年期贷款的平均利率为5.3%,略高于4.35%的基准贷款利率,并称违约率维持在0.3%的微不足道。

“只要你能控制风险,这是一项有利可图的业务,”北京建设银行副行长张根生表示。“过去我们遭受了巨额亏损,不良贷款率达到了8%。但现在我们又回到了比赛中。“

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虽然随着中国经济放缓,保持违约可能会更加困难,但所有迹象都表明小企业贷款的持续增长。今年2月,银行业监管机构呼吁国有银行今年将小企业信贷提升至少30%。根据中国国家金融与发展研究所的数据,截至2018年,该国8000万家小企业中约有三分之二无法获得贷款。

对于曾在杭州经营摩托车商店的曾平恩,年销售额约120万元,MYbank的贷款应用程序改变了游戏规则。在允许银行访问其商店的交易数据后,Zeng已经能够获得小额贷款以满足短期现金需求。他支付的年利率约为15%。

“这是几年前难以想象的,当时没有银行会批准我的请求,”曾说。“现在我可以随时借用。”

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