法律变更的风险是否会使等到70岁变得不明智?

等你可以尽快采取社会保障。从长远来看,你会得到更多。

除非国会双重交叉你。

延迟索赔一直是来自理财规划师和像我这样的评论员的标准建议。从70而不是62开始,您可以获得更高的每月福利,而且增量足以弥补失去的年份。

然而,标准建议假定今天关于福利的利益和税收的规则仍在继续。也许这不是一个安全的假设。社会保障体系破产。如果利益被削减,那么迟到的申请人可能会变得短暂。

怎么破产?好吧,你不能称该系统为庞氏骗局,因为它没有足够的财务完整性来成为庞氏骗局。使用庞氏,后期球员的贡献被用来偿还早期球员。过去曾经是社会保障的运作方式,但最近从工人那里获得的税款已经达不到退休人员的资金。

目前正通过美国财政部签署的一些假想的欠条来弥补这一不足。最终,即使这种现金来源也会消失。然后国会将不得不立法增加税收或改变福利公式。

一些聪明的人尽可能早地获得好处,即使他们能够等待。他们担心未来的削减,并认为从国会争夺中获得的唯一福利是他们已经兑现的。他们激励我仔细研究延期索赔的算法。

以下是针对舒适的退休人员。如果你有足够的钱储存起来,你可能会把很多钱留给慈善机构或者孩子,我觉得你很舒服。

除社会保障支票外,有一半的退休人员没有收入。对于他们来说,除了吱吱声之外没有其他优化策略。

但如果你感觉舒服,游戏就会改变。你正在和政府玩二十一点,你的目标是最大化你的奖金。

计算器

首先来看看您的社会保障资产。我已经组装了一个,可以给它一个价值。点击该链接,在Google表格中打开该文件并制作副本。该副本将允许您输入年龄和预期福利。

软件中有两件事情突然出现。一个是您的社会保障帐户的价值很大。一对夫妇在高薪职业中有很长的职业生涯,这是七位数。

另一个是等待收取回报。该系统旨在在收集早期开始的小型福利或从较晚开始的大型福利之间保持中立,但这不是它的出现方式。对于健康的退休人员来说,等待的奖金过于慷慨。

如果你出生在1943年1月到1954年12月之间,那么你的“退休年龄”就是66岁。每1000美元你有资格获得开始,你可以从62美元开始,750美元,或者70美元,1,320美元。活到81岁,你已经领先于最新战略。

对于广泛的年龄和福利金额,延迟索赔会使社会保障支付流的现值增加15%至24%。我在这里谈到的现值是计算器中的值。它考虑了你的死亡和你配偶的所有可能的岁月。它为未来付款的不可能性和金钱的时间价值打折扣。它假定法律没有变化。

现在,当国会解决该系统即将到来的金融崩溃时会发生什么?对于必要的大笔资金,它将不得不提出这三件事的一些组合:社会保障税率(现在12.4%),工资基数(现在132,900美元,通货膨胀调整后)和退休年龄(67岁以后出生的人) 1960)。

对于一小部分预算平衡,国会可以进步。该系统已经内置了相当数量的收入再分配。国会可以给我们更多。它可以追随那些不需要福利的人 - 即人们,也就是说,为了退休而节省了其他钱。

立法者一旦开始就会削减福利吗?不大可能。但它们可能会以其他方式破坏您的计划。他们可能会将所得税的最高比例从85%提高到100%,并且可能会消除小康的通胀调整。

假设这些规则更改将在您的未来进行。你现在可以通过62岁而不是70岁来保护你的部分奖金。但是,即使你从62岁开始,你也可能活得足够长,以便在新的时候收回你的大部分福利。规则到位。因此,提前八年获得一些资金只会给你一点保护,免受重新分配。

考虑两个健康的退休人员。Hasty Harry从62岁开始,患者Patty在70岁开始.Harry的最佳案例就是在这些退休人员年满70岁时发生法律变更。这意味着大约三分之一的Harry的赔率逃脱了镇压,而Patty没有。

更高的税收,温和的通货膨胀和COLA的杀戮将使帕蒂的社会保障价值不到四分之一,亨利的价值减少六分之一。然而帕蒂仍然击败了亨利。

你可以勾画出一些激烈的场景,包括那些已经退休或陡峭通货膨胀的人们的恶劣利益削减,这将为Hasty Harry辩护。我认为这些场景不太可能。

我坚持我早先的建议:大多数人应该迟到。如果您(a)健康或(b)与收入较低且健康的人结婚,则要求较晚。

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