在过去几年中,撒哈拉以南非洲地区移动金融服务的空前增长藐视了所有人的期望。虽然肯尼亚经常被认为是数字化转型的领先典范,但加纳最近已成为非洲增长最快的移动货币市场,其注册账户在2012年至2017年期间增长了六倍。该国的经验为其数字化转型提供了新的视角。表明技术可以帮助金融系统现代化,同时也支持更大的金融包容性。

在加纳,移动金融服务主要由传统金融部门服务不足的人使用。2017年全球Findex数据库表明,获得正规金融服务的人数从2014年的41%上升到2017年的58%。这主要归功于移动帐户,20%的数字钱包用户以前没有银行账户。这些现在占所有账户持有人的约40%,而2014年为13%。

此外,通过减少交易的长度以及相关的风险和成本,移动货币解决方案更好地满足弱势客户(如小农)的需求。虽然农村地区获得正规金融账户的机会仍然很少,但自2011年以来,这一数字几乎翻了一番,从26%增加到51%。今天,大约40%的农产品销售付款是通过正式帐户进行的,在大多数情况下是通过移动货币帐户进行的。

移动货币崛起

许多因素都解释了加纳移动货币使用的快速进展。首先,移动电话的强劲普及率(约占人口的128%)使得移动货币服务的广泛使用成为可能,特别是在农村地区。其次,更重要的是,加纳的成功是在早期基础设施投资的基础上建立的消费者驱动实践和行业有利监管环境的正确组合的产物。

如果加纳今天可以吹嘘如何支持移动货币,那么在早期数字服务很难获得牵引力。2008年无网点银行业务的初始规定具有高度限制性,强加了阻碍大多数举措的规则和要求。这些规定反映了允许非银行行为者(如移动网络运营商)发行电子货币以及对加纳银行业稳定性的潜在负面影响的“高风险赌博”。

当显然收养率远远低于预期时,在扶贫协助小组(CGAP)的支持下,加纳银行同意与所有利益相关方合作,再次审视规则以改变移动路线这个国家的钱。修订后的2015年电子货币发行人指南采取了更灵活的方式,允许新的参与者提供金融服务和更多的实验空间。

主要举措

除了建立适应用户和运营商需求的监管框架外,加纳当局还采取了其他关键举措来支持创新支付技术的发展。在最新的世界银行经济更新中强调,代理分销网络的扩展 - 从2012年的约6000名代理商到2015年的超过15万名 - 是允许更多现金和现金出租机会以及使用移动货币的整体便利性的关键。

2018年5月,加纳还推出了非洲第一个可互操作系统之一,允许不同移动电话服务提供商之间进行交易。截至2019年3月底,互操作性支付达到3.08亿GHS(5700万美元)。最后,推出E-zwich生物识别卡应该可以轻松识别和使用所有持卡人的支付解决方案。

用户对移动银行业务的采用正在增加,但受到限制商家接受的限制:已发行270万张卡,处理了770万笔交易,占加纳GDP的2%。虽然大多数付款都会立即兑现,但53%的付款有剩余价值。

迄今为止,加纳人使用移动钱包主要用于向个人转账(点对点,P2P)。根据加纳银行的数据,2017年所有移动货币交易总额达到1560亿GHS(290亿美元),而2015年为350亿GHS(65亿美元)。逐步提供移动无障碍商品和服务的范围已成功扩展到购买移动通信信贷,支付公共服务账单或工资。

为实现可持续变革,加纳的下一个挑战围绕数字化政府收款和公用事业支付 - 政府对人(G2P),反之亦然 - 其中大部分仍以现金支付。对这些付款进行数字化将有助于扩大税基,增加正规经济规模,并支持金融包容性工作。

这一举措的一个有趣例子是加纳国家健康保险局的数字更新流程,其职责是确保所有居民获得基本医疗保健服务。虽然每年约有1100万会员在NHIA地区办事处亲自更新其会员资格,但这一过程仍然很长(需要一天),从而抑制了续订率的上升趋势。在国际劳工组织和法国开发署(AFD)的影响保险机构的支持下,高效且用户友好的平台允许用户通过手机续订会员资格。

此外,数字化将有助于更好地识别和验证可以改善获得负担得起的优质医疗服务的提供商。增加续订也将减少欺诈,并可能导致NHIA年度赤字减少15-25%。

实现创新

加纳提供了一个政府承诺的独特案例,为创新创造适当的工作环境。数字解决方案使更广泛地获得金融服务,如健康保险,基于移动的养老金计划(参见人民养老金信托基金)和小额信贷。越来越多以前没有银行账户的用户现在正在使用小额贷款服务(起价为2美元)。用户还将首次获得数字储蓄账户的利息,2016年电子钱包持有人的利息总额达到2480万GHS(450万美元)。

然而,在金融知识水平较低的环境中,许多使用数字信贷产品的人并不完全了解他们作为消费者的权利和义务,有时甚至成为掠夺性做法的受害者。展望未来,加纳消费者保护法规必须解决数字金融服务引发的客户保护问题,这与AFD支持的社会绩效工作组建议一致。

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