大多数人认为他们的财务生活是个人事务。不幸的是,它仍然不是个性化的事情。

尽管个人化在其他领域取得了进步,但数据显示金融公司正在萎缩。高达94%的银行和金融服务提供商在今年的数字银行业报告中承认,他们仍未能实现“个性化承诺”。

麻烦的是个性化无法购买;它只能通过数据构建。直到最近,金融公司 - 以及消费者和小企业主 - 没有理由分享。如果他们要克服个性化问题,那就必须改变。

征服消费者的不信任

分享需要信任。但根据“数字银行报告”,只有不到三分之一的消费者认为他们的银行是“值得信赖的合作伙伴”。尽管消费者对数据交换的开放程度越来越高,但根据2018年6月的Acxiom报告,54%的受访者认为他们的信任度最高。他们愿意分享个人数据的重要因素。

企业如何建立信任?Acxiom的研究发现,超过五分之四的受访者希望数据收集和使用具有更高的透明度,以及共享数据和提供的好处之间更清晰的联系。

换句话说,人们可以 - 并且正在变得 - 相信他们将数据进行个性化交易。但在大多数用户放弃公司需要提供更好服务的细节之前,比如他们的市场持有和消费模式,他们需要知道他们会因此获得奖励。

相互信任

好消息是,至少在信任彼此时,金融机构已经走过了漫长的道路。金融数据和技术协会等组织将银行,金融科技公司和监管机构联合起来,促进全球金融数据的安全和公开共享。

尽管现有企业持怀疑态度,但替代贷款平台显示,行业数据共享改善了客户服务。Kabbage,FDATA的创始成员之一,已建立了超过200万个的实时数据连接,通过它服务于小企业。Kabbage不仅根据客户的实时财务业绩对客户进行承保,而且还通过客户可以连接的广泛数据源进行创新,以提供个性化服务和现金流量洞察。

虽然开放银行业务将不可避免地要求银行和金融科技公司共享数据 - 当然,假设客户同意 - 个性化机会有明显的好处。他们不仅能更好地了解客户以及如何为客户提供服务,而且还能更好地提供预算和长期规划等增值服务。

建立商业信托

但即使金融机构在他们自己和客户之间建立数据共享线,他们仍然缺少对个性化至关重要的第三个数据来源:商业社区。

鉴于处理消费者财务数据的特殊责任,人们可能会猜测企业会对与银行共享数据感到不安。但最近的违规行为和商业机会都表明了这一点。

考虑一下2015年1500万T-Mobile客户的数据被盗时发生的事情。在T-Mobile或违规的真正来源之前,Experian意识到对方的数据已被破坏,T-Mobile的首席执行官道歉并向受影响的人提供免费服务。虽然电信公司在以后的诉讼中不承担责任,但公司信笺上的声明几乎肯定会损害其品牌。

如果T-Mobile和Experian有正式的数据共享关系 - 具有既定的责任规则,违反协议和可追溯性功能 - 不仅违规的后果不那么混乱,而且他们可以更好地为客户设定期望关于如何处理此事。当多家公司与客户数据的安全性相关时,以及在发生泄漏事件时的强大清理程序,相互问责有助于保护共享客户。

除了降低风险,数据共享计划带来了相互的回报。例如,Facebook最近提议与银行和信用卡提供商建立合作伙伴关系。虽然没有主要的金融机构公开宣布对此安排的兴趣,但Facebook声称有些人私下提出自己与社交网络的交易。

为什么金融机构希望与社交媒体巨头分享客户数据?因为超过一半的消费者喜欢与公司做生意,他们可以直接与他们沟通。数据共享计划不仅对个性化,而且对金融产品推荐,客户安全和更好的体验都抱有令人难以置信的承诺。例如,企业的信用卡可能会在了解到公司保留了建筑师的情况下主动提供建筑商的贷款。

如何管理数据共享?CFPB概述了保护与第三方公司共享数据的消费者的原则。第三方监督可以由与英国竞争和市场管理局类似的机构进行,该机构负责监管银行目录。

财务数据是敏感的,并且用于彼此竞争的实体之间的开放共享是一个很大的问题。但是,一对一的个性化之路无法用钱铺平。如果银行和金融科技集团要交付,他们需要彼此合作,更不用说其他公司和消费者。所有业务都可能是个人业务 - 但业务的未来是个性化的。

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