学生贷款总额现已超过1.6万亿美元,其中有4500万美国人持有余额。其中约20%至少欠10万美元。在尚未购买房屋的千禧一代中,有十分之八的人表示大学贷款是主要障碍。

那么,学位还值得投资吗?答案通常是肯定的,但这取决于学校,专业和合理计划的采用。

联邦学生贷款计划的起源可追溯到1965年的高等教育法案,这是一项值得向更多美国人提供大学教育的尝试。随着时间的推移,该计划已成倍增长,成为一个设计不良的骗局,已经诱使许多借款人陷入债务陷阱,并助长了大学学费的过度通胀。到2010年,联邦政府接管所有补贴大学贷款并取消学费上限,促使借贷激增。虽然善意,但承保不力的计划完美体现了里根总统关于英语中最可怕的词语的讽刺:“我来自政府,我来这里是为了帮助你。”

鉴于联邦贷款几乎无限制,学费成本将不可避免地应对大学入学需求的激增。一些学术研究表明,贷款爆炸与高校成本飙升之间存在很强的相关性。美联储2015年的一项研究发现,每一美元的学生援助导致学费上涨65美分。根据“美国新闻与世界报道”,过去20年来,参加私人机构的成本增加了168%,而公共州内成本则飙升了243%。与此同时,在过去的二十年里,家庭实际收入中位数几乎没有变化。

为了评估如此巨额投资的回报,纽约联邦储备银行研究了与学士学位相关的两项主要成本:净自付费用(学费和费用),以及“机会成本”或金额在学校四年不工作所放弃的工资。

总的来说,美联储发现,学士学位的平均年度投资回报率为14%,远高于股票等标准资产的历史回报率。普通大学毕业生每年的收入比高中毕业生多30,000美元,或者终身收入大约多100万美元。显然还是讨价还价。

有一些警告。回报在很大程度上取决于程度。STEM领域的平均回报率为18%,基本上是扣篮。但文科学位平均约为9%,这是一个更接近的呼吁。有抱负的学生必须对所选专业的未来收入潜力进行清醒分析,并评估获得足够福利的前景。同样的美联储研究人员发现,对于大学毕业后工资收入最低的25%,投资并不是从严格的财务角度来支付的。作者认为,这些学生的学位选择取决于个人目标而非金钱奖励。

最糟糕的选择:辍学。大学辍学者的平均贷款债务为14,000美元,其中一半的借款人违约,造成持续的经济困难,这将持续多年。我们最近开始看到第一批有大学债务的社会保障受助人。

最重要的是,平均而言,大多数大学学位仍然会在一生中收回成本,但学生必须有一个合理的计划。较便宜的公立学校非常适合收入较低的职业。在社区学院完成基础课程要求可以节省大量成本。在借入资助学位之前,评估学生贷款债务的成本和影响,你将超越毕业典礼那天。

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