“最终,我将停止工作。”我们大多数人都认为并且知道它会发生,但我们数百万人担心,一旦我们这样做,我们是否有足够的储蓄来生活。我们想知道:我应该留出多少收入?什么是神奇的数字?3%?5%?10%?更多?

您的财务顾问不会告诉您:

不幸的是,退休行业花费了数十年时间在很大程度上避免了神奇数字问题“每个人都没有神奇的数字,”有人说。“这很复杂,”其他人说。然后,他们提供,有时是收费,有时是“免费”,拿走我们的钱并为我们投资 - 通常不会告诉我们时机到来时是否足够。

为什么没有人给我们一个神奇的数字?当数字太低时,他们不想要承担法律责任,对于我们中的一些人来说 - 特别是那些薪水低或投资不足或者长寿并需要养老院多年的人 - 将。法律上的紧张情绪是可以理解的,但它们让我们不知道要节省多少钱。

不要放弃希望。有研究可以提供帮助 - 来自没有利益冲突的机构,因为他们不投资或提供建议。我最喜欢的是位于华盛顿特区的员工福利研究所EBRI,它被称为收集数千万人的匿名信息以及他们如何实际储蓄。它不会告诉人们该做什么,但从它的研究来看,对年轻人来说是一个非常有用的经验法则:指望你的手指......

节省10% - 现在

在您和您的雇主之间,留出至少10%的薪水。如果您的雇主缴纳3%,那么您的份额至少为7%。如果公司以5%的价格获利,那么您至少可以节省5%。如果您的雇主什么都不做,请自行留出至少10%的薪水。

当然,有时候你会在工作之间或需要你的钱来解决退休前的紧急情况。在这种情况下,您可以将资金存入罗斯个人退休账户(IRA)账户。这样,你可以不受惩罚地拿出你的贡献。(也有罗斯401(k)账户,虽然他们有更复杂的提款规则。)不要让你有一天可能需要钱的事实让你现在不能为退休储蓄。

咨询财务顾问并获得更多个性化建议是完全可以的,但是如果你不能或不想 - 或者在你等待“绕过它”的时候 - 留出足够的东西以便与你一起雇主比赛,你至少放弃了10%。

美国的头号恐惧:黄金岁月减去黄金

人们的寿命更长。这既是好消息又是坏消息:我们听说婴儿潮一代正在进入豪华的“活跃的成年人”社区,但我们也听说过残疾人和卧床不起的老人需要多年的健康助手以及他们孩子的不断帮助。无论哪种方式,长寿似乎都很昂贵。

我们为退休奠定基础的能力可以从各个方向受到压制。即使在我们的收入阶段,生活也可能很昂贵,大学学费,住房和医疗费用都在平流层。学生贷款和信用卡债务侵入。我们被告知,社会保障面临风险。对大多数人来说,终身养老金是神话般的过去。我们大多数人都认为我们可以指望的是一个由市场摆布的退休账户,而且我们怀疑,这个账户还不够。当然,很多人甚至都没有。

从20多岁开始,10%的缴费率可以降低退休后的资金损失约30%

专家经常告诉我们这是多么复杂 - 以及为什么我们应该聘请他们为我们做这件事。并且很容易让它变得复杂:我们可以尝试决定 - 现在,在我们准备好考虑退休之前的几十年 - 我们未来的收入将会是多少以及我们将工作多久,我们更喜欢什么样的生活方式退休,医疗保健需要花费几十年的时间,我们将在退休后生活多长时间(当然还有误差),我们的资金应该如何投资以及我们的投资回报将是多少(再次,误差幅度)。不够复杂?添加我们是否需要手头的资金来支持孩子,父母或其他家庭成员。

结果是混乱。有些人得到财务建议。其他人转向在线退休计算器。许多人遗憾地完全没有做任何事情,只是发誓辞职:“我会继续工作。”(剧透:几乎没有人说他们会工作直到他们最终死去这样做。)还有其他人,这意味着节省太少。

千禧一代的建模

EBRI的模型如何帮助?它通过考虑比通常的在线计算器更多的因素来估计退休后资金用尽的风险:捐款,市场变化,社会保障福利和工资增长,以及一系列健康结果和长寿前景。然后,它可以估计风险 - 对于特定的储蓄率和收入水平 - 一个人退休后的开支将超过他们的储蓄加上社会保障福利。

在本文中,EBRI为今天25岁的多个收入水平提供了预测;我们将对结果进行插值,以反映今天25岁儿童的平均收入,即30,000美元。(预测假设人们随着年龄的增长会赚得更多。)

然后,我们将EBRI的预测应用于三个千禧一代。他们的名字已被改变,但他们都在20多岁。我们假设他们是普通收入者:

Phillip在创业公司工作,为退休账户支付3%的工资。他的雇主什么都没有。

Ida是一名办公室工作人员,其雇主匹配的费用为3%,总计为6%。

John在一家金融公司工作,贡献了8%。他的雇主贡献了4%,总计12%。

他们贡献得足够多,太多或太少?根据EBRI的模型,我们的千禧一代及其不同的储蓄实践最终会在退休时结束:

如果菲利普目前的薪水为30,000美元,继续只贡献3%,那么他有56%的机会在他的一生中通过他的退休储蓄和社会保障。(如果他现在赚了4万美元,赔率会提高,但他的钱用完的可能性仍然超过40%。)显然,3%是不够的。

Ida,作为一名女性,可能会活得更久,因此她的6%总贡献将持续更长时间,而且它和社会保障都不够的概率是47%。听起来像6%太低了。

贡献12%薪水的约翰在四分之一(23%)的资金用尽方面不到一次机会。

总的来说,EBRI模拟模型表明,在大多数千禧一代的收入范围内,从工人20多岁开始的10%的缴费率将退休后的资金用尽的风险降低到约30%,不到一次机会。三。当你能够为你提供更好的缓冲时,贡献超过10%。

当然,每个人的情况都是不同的,所以10%是指导,而不是保证。(此外,如果你在以后的生活中开始,10%将是不够的。)

数字存钱罐

到现在为止,你可能会想,“这说起来容易做起来难。”你是对的。退休储蓄就像节食一样,我们更善于提出解决方案和借口,而不是取得进步。

但技术也使储蓄部分更容易。越来越多的雇主计划将自动为您注册。如果您的雇主没有计划,您可以与银行或投资公司建立罗斯个人退休账户,并自动存入每个薪水的一部分。一些州,包括俄勒冈州,伊利诺伊州,加利福尼亚州和马里兰州(我担任其主持的项目),正在为不提供退休计划的小企业设立IRA计划。

好消息是,在一个方面,退休储蓄比节食更容易:如果你从马车上掉下来,你可以重新开始,立刻感觉更好。

是的,生活很复杂。退休计划并不总是按计划进行。但是,如果在担心其他一切的同时,我们每个人都尽可能地遵守10%的规则,那么在黄金岁月中退休的不安全感和黄金将会大大减少。

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