如果401(k)计划的目标是让员工为安全和繁荣的退休做好准备,那么太多的计划就会失败。但是,计划设计中的一些简单变化将大大提高员工获得良好结果的几率。最好的消息是,它们不会给雇主带来任何损失。

401(k)从未被设计为像祖父那样提供独立的综合退休计划。其中的许多缺点是它几乎将规划,资金,管理和监控的全部责任转移给员工。大多数员工不是精算师,投资经理或财务规划师。甚至火箭科学家或心脏外科医生通常也没有接受过培训或倾向承担这些责任。

我们都知道美国人没有足够的储蓄来退休,很少有人能够最大化他们的计划福利。统计数据是毁灭性的。无论我们能做些什么来帮助我们的员工在退休期间实现财务安全和有尊严地生活,都将带来巨大的回报。

我们的大脑在长期规划中没有成功。我们并不重视未来的利益和当前的满意度。鉴于今天的新手机与30年后的安全退休之间的选择,手机通常会胜出。而且,大多数人花费更多时间研究大屏幕电视而不是计划他们的退休,这是陈词滥调。即使他们想要,也很少有时间,培训或倾向于设计最佳资金水平或根据他们的需求量身定制最佳资产配置。

太多的员工没有参与他们的退休计划已经不是什么秘密了。不能指望这些参与者取得好成绩。

面对他们可能无法理解的选择,没有决策的背景,也没有回应的紧迫性,他们会做我可能在其他我不完全理解的复杂问题中做的事情。在这种情况下我的默认模式是拖延和惯性。它落在后架上,它很可能会死于残忍的死亡。这对计划参与者来说没有帮助。它不太可能结束。

养老金保护法(PPA)布什总统于2006年签署了法律,纳入了行为金融研究,以实现401(k)计划的实质性改进。但是13年后,很少有计划采用它们。PPA安全港改变了“轻推”员工的正确方向。

在PPA之前,几乎所有401(k)计划的默认值都不是注册,不是为了贡献,如果您确实注册并且贡献了默认投资,则是某种类型的现金或保证账户。这些计划不可能更好地设计以保证失败。大多数计划都是令人沮丧的失败。PPA改变了这些规定。

现在,正确设计的默认选项包含了PPA Safe Harbors,可以为员工带来更好的结果。即使员工没有做出任何选择,只做出工作,但更好的计划违约将指导他获得体面的退休积累。

通过这些应用规定,员工可以自动注册,计划可以调用初始供款金额,该金额可以随着员工薪酬的提高而逐步升级,并且可以将合格违约投资选择(QDIA)选项设置为目标日期基金,目标风险资产分配或为满足员工组人口统计需求而选择的单独管理的帐户。

了解默认选项不会限制员工选择至关重要。员工可以随时选择退出或修改任何条款。但是,我们客户的计划和整个退休行业的丰富经验表明,绝大多数人都不会。

你可能会期待员工的推迟。但是,它还没有发生。绝大多数员工接受违约作为雇主的建议。在几乎所有采用这些默认条款参与的计划中,平均延期和平均账户规模随着员工对计划的满意度呈指数级增长。

即使员工从未参与该计划,雇员被雇用的那一刻该计划仍在自动驾驶中,朝着正确的方向前进。随着时间的推移,员工可以通过适合该任务的投资计划获得足够的资金。

您的员工应该得到一个适合他们的计划。如果贵公司的401(k)计划在过去几年没有更新过,那么现在也许是时候把它弄清楚,看看它是否正在竭尽全力让它们恢复繁荣。PPA规定将极大地提高您的计划对员工的价值,而无需额外的公司成本。我来自哪里是一个双赢的解决方案。

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